2007/08/01 00:00
不保證續保的健康險你要買嗎?
文/林麗銖 | 2007.08.01 (月刊)

一旦申請理賠之後,就可能被保險公司拒絕續保的健康險,你會買嗎?

保險法修正案上個月發布實施,正式開放產險業經營健康險業務,許多規範產險公司銷售健康險的措施,目前正陸續研擬當中。其中,最受業者關心的,莫過於是否提供「保證續保」的機制。

據了解,在今年6月底的一場保險商品審查措施討論會上,保險局官員曾明白表示,為降低經營風險,希望產險業初期只承做「一年期以下無保證續保的商品」。

這位官員的「希望」,引來業者高度緊張。有些產險公司代表就私下抱怨,都還沒有起跑,就被綁手綁腳!未來要如何與壽險公司競爭?

其實,大多數業者也「希望」,既然開放產、壽險業一同競爭,適用的遊戲規則就應該一樣。對產險業設下重重限制,並不公平。

「保證續保」果真有很高的經營風險嗎?壽險公司目前的做法又是如何呢?

事實上,財政部早在87年制定實施「住院醫療費用保險單示範條款」,並且訂定「本契約保險期間為一年,保險期間屆滿時,要保人得交付續保保險費,以逐年使 本契約繼續有效,本公司不得拒絕續保…」的規定之前,各家壽險公司銷售的的健康險(大多為附約),就已經提供「保證續保」的保障。

因此,目前除了團體健康險外,幾乎所有壽險公司的一年期健康險,都是「保證續保」。

至於保證續保的健康險,損失率如何呢?

根據壽險統計年報資料,從83年到95年,個人健康險的損失率從未超過3成。如果不考慮終身醫療險自87年起併入統計,僅觀察87年之前的資料,損失率其實更低,僅約2成左右。

雖然經營健康保險,費率釐訂、核保與理賠的難度,都比壽險高,但若從實際損率觀察,不難發現,國內壽險業經營健康險,利潤其實不差。主管機關擔心「保證續保」導致損率過高,看來是多慮了!

再從消費者的立場分析,未來同時擁有產、壽險公司的健康險,應該是很普遍的事,如果發生壽險續保但產險不予續保的情況,對產險業而言,更將不僅限於單純的保險糾紛,再也不回頭的保戶流失,恐怕才是最大的傷害。

其實在國外,不論壽險業或產險業販賣的健康險,如果沒有續保的保證,根本無法在市場上競爭。因為沒有保戶會在明知對自己不利的情況下,選擇沒有續保保證的一年期健康險。

對即將加入銷售健康險行列的國內產險業者而言,提供「保證續保」機制,應該僅是最起碼的競爭條件。如何從消費者的立場出發,推出符合民眾需求的健康險商品,才是產險業者能夠與壽險業競爭,並且開創新天地的唯一方法。

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