2018/10/05 00:00
沒錢誰說非「解約」不可? 你還有其他選擇!
文/編輯部 | 《現代保險》雜誌 | 2018.10.05 (新聞)

由於保戶解約一定會有損失,當保戶想要解約時,通常壽險業務員都會先了解原因?再盡可能提出替代方案,讓保戶有更好的選擇。壽險業者表示,只要有價值準備金的保單,就可以找到不少替代方案,然後向保險公司提出申請。

如果保戶只是因為經濟因素希望解約,不妨先更改繳費方式或延長繳費期間,例如將原本年繳保費的方式,改為月繳或是季繳,將保費平均分攤在每月或每季支出,不但可減輕繳費的壓力,還可維持原有的保障。

 

了解原因 對症下藥

由於保戶解約一定會有損失,當保戶想要解約時,通常壽險業務員都會先了解原因?再盡可能提出替代方案,讓保戶有更好的選擇。壽險業者表示,只要有價值準備金的保單,就可以找到不少替代方案,然後向保險公司提出申請。

如果保戶只是因為經濟因素希望解約,不妨先更改繳費方式或延長繳費期間,例如將原本年繳保費的方式,改為月繳或是季繳,將保費平均分攤在每月或每季支出,不但可減輕繳費的壓力,還可維持原有的保障。

 

保單借款、墊繳保費可解燃眉之急

如果還是繳不出保費,就可再評估,保戶是因為短期急需用錢?還是經濟能力已不足支應?若只是短期急需周轉,保單借款可解決燃眉之急;若是因短期現金不足,無法支付保費,則可選擇以保單價值準備金墊繳保費。

保單借款及自動墊繳都是救急不救窮,因為兩者都必須支付利息,但優點是手續簡單,以保單借款來說,只要繳費累積有保單價值準備金,就可向保險公司申請保單借款,適合臨時急需用錢,又不想解約的人。

至於墊繳保費,一般訂定契約時,要保書上就會提供一個欄位讓投保人自行勾選,萬一沒有如期繳費,就可以由保險公司先代為墊繳。即使保戶忘了勾選,只要有需要,在繳費寬限期終了前,還是隨時可以向保險公司申請。

 

不想繳費 可改為減額或展期

另一個因應繳不出保費的解決方法,則是採取減額繳清的方式,當保戶無法續繳保費,卻又不願意完全喪失自身權益時,也可選擇這種降低保險金額,但不用繼續繳費的方式。保險公司會根據保單所累積的價值準備金,重新計算保額,讓保戶在相同保險期間內,還是可以得到保障。

減額繳清保險的好處是原有險種、期限都沒有變動,只有保額減少。但因以後不必再繳保費,對經濟壓力較大的保戶來說,確實可減輕不少負擔。

保戶辦理減額繳清雖然仍可獲得相同期間的保障,但額度卻已縮小,對於仍然需要高保障的民眾並不合適,這時候「展期保險」就是另一種解決的方法。

所謂「保單展期」,是指將保單價值準備金作為一次躉繳的保費,在保額不變的情況下,將保單轉換成定期壽險,轉換的期間就依該保單價值準備金的多寡計算。

停效雖不得已 仍比解約好

對於解約態度相當堅決得保戶,壽險業者建議,寧可停止繳費,讓保單自動停效,也不要主動解約,因為保單進入停效後,要保人仍可在停效日起2年內申請復效,如果直接解約,等於保單契約終止,未來如果後悔,也沒有辦法再恢復。但因保單停效期間,保戶無法獲得任何保障,因此,最好避免走到這一步。

當然,如果保戶提出解約後反悔,在解約作業尚未完成前,還是可以取消解約申請,只要附上由要保人親自簽名的撤銷終止申請書,就可以辦理。

另外,申請保單解約後,主契約雖然終止,附約是否一併終止?由於,目前有些公司提供當主約終止時,附約可繼續延續的做法,民眾也可先詢問自己的保險業務員。

壽險業者並呼籲保戶,如果真有解約的念頭時,還是應該先與保險公司或業務員溝通,看看能否針對解約原因,找出更好的解決方法,千萬不要輕易解約。

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