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教你如何買失能照護險
分類位置:知識區-失能照護 / 觀念討論
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吃個生魚片,居然要被截肢

吃個生魚片,居然要被截肢

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連打遊戲12小時,居然失明了



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玩雲霄飛車,居然會癱瘓

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衛生棉條受感染,居然要被慘截肢

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人生無常
吃生魚片險喪命? 男四肢壞死截肢保命,人生的鳥事不少,別人的生魚片,就當故事;但若自己遇到,可就是慘事,當人生就是這麼倒楣時,該怎麼辦?!
 

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人生無常,有保險並不能避免風險的發生,但卻可以減輕損害...

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失能後會花很多錢嗎?

以A先生為例,A先生年收入約60萬,現年35歲,假設A先生在35歲,發生與上帝喝咖啡的事故,因現在醫學進步,A先生被救回來了,但卻發生失能的狀況,在這種情況下,會有多少的經濟損失?

工作收入的損失:
1.
A先生終身失去工作能力,所以會先發生勞動力減損的經濟損失,以國人可工作到65歲的年齡來計算,65-35=30年,30*60(年收入)=1800萬。

失能後的看護費用:
2.
除了勞動力減損的1800萬外,家人還需每年負擔最少24萬的看護費,以平均失能年度41.2(健康險買對不買貴p234)計,24*41.2=988.8萬。

合計:
也就是說,若
A先生發生失能的事故,總損失是1800+988.8=2788.8。即使是家人不支薪的終身照護,相關損失也在1,000萬以上。

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失能的風險要如何轉嫁?
若不幸終身失去工作能力而失能時,相關花費約1,000萬以上~

這個風險嚴重嗎?

這個風險可避免嗎?

這個風險可以控制嗎?

1,000萬以上的花費算巨大嗎?

1,000萬以上的花費風險要自行承擔嗎?除了保險外,還有其他更好的方式嗎?
 

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失能照護險的失能認定分二類

失能分為兩種,可分為身體失能與心理失能:

 
身體功能失能,失能照護險如何理賠?

什麼是身體功能失能?
身體功能失能共分11級79項,如~失能等級表

當被保險人因疾病、意外,發生了與失能等級表相符合的狀況時, 失能照護險就可啟動二種理賠模式,分別是失能一次金與失能年金,其詳細給付方式,後文會有詳細說明,一般人都會以為失能的發生大都是意外,然而,根據大數據的分析發現,造成失能的原因,意外僅占10%,而疾病所造成的失能卻高達60%,請參閱~身心障礙者人數統計。這也是為什麼不能只買買意外險的原因。

而那些疾病會造成失能呢?請參閱
~失能等級與疾病相關表


失能照護險如何理賠?
目前的失能險依照給付方式,可分為
1.一次給付、與2.年金給付型~ 

a.一次給付型:
給付範圍以1-11級殘為主,不管是因意外或疾病所造成的1-11級殘,都在保障範圍,給付方式需先查詢失能等級表,再按照失能等級的給付比例給付保險金,如~1眼失明,查表後為7級殘,給付比例為40%,若保額為100萬,可先行給付的理賠金為40萬,若日後再發生其他失能可再次申請,但給付金額以保額的100%為上限。

b.分次給付型:
給付範圍以1-6級殘為主,分次給付型的失能等級,大都限定保障1-6級殘,不管是因意外或疾病所造成的1-6級殘,都在保障範圍,理賠方式與一次給付型大至相同,差別是一次給付型是一次給付一定金額,而分次給付型則是每年或按月給付,因是每年或每月可以申請到一筆失能保險金,所以又稱為《年金型失能險》。
 


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心理功能失能,失能照護險如何理賠?
什麼是心理功能失能?
前文有提到失能照護險對於身體功能失能的認定,共分11級79項,如~

失能等級表

若遍查11級79項的失能等級表會發現,其中並沒有心理失能的項目,既然如此為什麼說失能照護險有心理失能的認定呢?雖然失能等級表並沒有心理失能的項目,但其備註說明中,對於1-1神經障害等級有以下的解釋~

有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害;或者麻痺等症狀,雖為輕度,身體能力仍存,但非他人在身邊指示,無法遂行其工作者:適用第3 級。

失能等級表-新版備註說明


有理賠實例嗎?

此個案最後以三級殘理賠。

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應該要買長期照護險或失能照護險?

長期照護險對於生理功能障礙的定義
指被保險人缺乏自理日常生活能力而需要他人協助,經專科醫師診斷在六項日常生活活動能力(ADLs)評估項目中,存有其中三項(含)以上障礙者。

條款範例:

(六選三)


長期照護險對於心理功能障礙的定義
指被保險人在意識清醒下失去思考、理解、推理判斷及記憶能力,經專科醫師診斷判定在三項分辨上障礙項目中存有其中二項(含)以上者。

條款範例:


按照條款所述,認知障礙需先符合下表的疾病後,再符合上述條款中,三項分辨障礙中的兩項才可申請到理賠。

國際疾病傷害及死因分類標準290~294號:

長期照護險最大的爭議
長期照護險最大的爭議在於~缺乏自理日常生活能力而需要他人協助的認定,若身體遺存障礙或缺損而無法達到3項時就無法申請理賠,如~

視力障礙(雙目失明)、聽覺障礙、咀嚼吞嚥及言語機能障害、胸腹部臟器機能障害(臟器切除)、脊柱運動障害、肢體缺損障害...以雙目失明為例,若買長期照護險,遇到這麼大的失能狀態,長期照護險卻無法理賠,長期照護險就失去轉嫁人生重大風險的意義。


失能照護險最大的爭議
當身體逐漸老化,但卻還沒達到失能等級表中的障礙或缺損時,失能照護險也是愛莫能助,如~年長的老者,已經無法自行沐浴、如廁、移位了,由於尚未達到肢體缺損或功能障害,失能照護險也無法發揮作用。


兩權相害取其輕
若預算足夠,兩種商品都買是最好,若只能擇一而選呢?

有限的預算下,55歲前建議可規劃失能照護險

有限的預算下,55歲後,若政府的長照2.0仍有續辦,可優先規劃失能照護險

足額的預算下,55歲後,若不期望政府的長照2.0,則建議長期照護險


長期照護險VS失能照護險
 

保障範圍

長期照護險

失能照護險

身體功能失能

指被保險人缺乏自理日常生活能力而需要他人協助,經專科醫師診斷在六項日常生活活動能力(ADLs)評估項目中,存有其中三項()以上障礙者。

身體功能失能共分1179項,如~失能等級表

心理功能失能

指被保險人在意識清醒下失去思考、理解、推理判斷及記憶能力,經專科醫師診斷判定在三項分辨上障礙項目中存有其中二項()以上者。

神經障礙:有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害;或者麻痺等症狀,雖為輕度,身體能力仍存,但非他人在身邊指示,無法遂行其工作者:適用第3 級。

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教你如何買失能照護險,重點一:有無保證給付

圖片來源:(現代保險雜誌)

根據統計,
國人一生 7.3年需要長期照護,有無保證給付的影響在於,目前終身型失能照護險的保證給付期大都為15年(180個月),也就是說若買的是不保證給付的失能照護險(15年-7.3年=7.7年87月),將有可能會少賠7.7年(93個月),以投保保額5(500)1級殘為例,試算如下~(為方便計算,假設被保險人第7年身故,7*12=84個月)


缺保證給付制度,理賠金將少438萬?!
一級殘可理賠
5萬,可保證給付15(180個月),被保險人於第7年時身故(已領84個月),根據條款,剩餘的8年(96個月)可用利率2.25%貼現給身故受益人,貼現後金額為438萬,也就是說,若被保險人投保的是不保證給付的商品,將有可能少理賠438,因此,有無保證給付制度很重要的原因也在此。

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教你如何買失能照護險,重點二:豁免範圍

目前的終身型失能照護險,大都有內建豁免保費險,豁免範圍可分為兩大類:
1~6級殘豁免、1~11級殘豁免;是否能夠豁免,需先查詢失能殘廢等級表,由殘廢等級表可看出,1~11級殘的範圍大於1~6級殘許多,以A先生30歲男性投保500萬保額為例~


1~11級殘豁免,將少繳85萬的保費?!
A先生投保保額500萬的失能照護險,年繳保費5萬元,第3年發生車禍,導致
一手拇指及食指永久喪失機能,查詢失能殘廢等級表後發現其符合11級殘,保費豁免啟動,可免繳後17年的保費,5萬*17年=85萬。若A先生投保的是1~6級殘的商品,則仍須繳後17年的保費,由此來看,豁免範圍愈廣的商品,效益也愈大

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教你如何買失能照護險,重點三:6級殘就領1級殘保險金

現階段的殘扶金的理賠,大都須打折給付,以保額100萬為例,如~

6級殘:領取保額的24%*50%=12萬

5級殘:領取保額的24%*60%=14.4萬

4級殘:領取保額的24%*70%=16.8萬

3級殘:領取保額的24%*80%=19.2萬

2級殘:領取保額的24%*90%=21.6萬

1級殘:領取保額的24%*100%=24萬

也就是說,須達到最嚴重的一級殘時,才能領取到最高的理賠金(失能等級表),若我們希望6級殘就能領到1級殘的保險金,就可以選擇殘扶金不打折給付的商品。如~

6級殘:領取保額的24%=24萬

5級殘:領取保額的24%=24萬

4級殘:領取保額的24%=24萬

3級殘:領取保額的24%=24萬

2級殘:領取保額的24%=24萬

1級殘:領取保額的24%=24萬

若希望殘扶金不打折給付且同時希望具有保證給付與1~11級殘的豁免,可找尋相關商品來規劃。

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教你如何買失能照護險,重點四:保額要多少?

1.先扣除勞保失能(或社會保險)給付
有勞保的情況下:根據勞工保險失能給付標準第4條的約定,若達到終身無工作能力者,被保險人可請領失能年金給付,以投保年資20年,最高60個月的平均薪資3萬來計算(試算網頁),最高每月可請領9300元左右,因此,在規劃失能照護險保額時,可先扣除這個金額。


2.月薪-社會保險給付+看護費用+通貨膨脹=所需保額
某甲30歲、已婚、育有1子,月薪約為五萬元,扣掉勞保的失能給付後,不足額約四萬元,若再加上看護費用2萬與通貨膨脹,某甲的失能照護險的保額最好能規劃6~10萬元,才能在發生風險時,維持生活開銷,並完成對妻兒的承諾。
 

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教你如何買失能照護險,重點五:終身好或定期好?


定期型、終身型失能照護險的優缺點:

定期型失能照護險的優點在於保費便宜,因此,可用相對少的保費規劃出足額的保障,而缺點則是最長只能給付180個月;而終身型失能照護險則保費較高,但通常可給付較長的年限,如~終身或50年左右,因此,若預算有限,可以終身+定期的方式規劃,同時滿足責任期與長壽的風險。


終身VS定期完整分析
小孩該買終身或定期型失能照護險?

30歲男性-該買終身或定期型失能照護險

40歲男性-該買終身或定期型失能照護險


30歲女性-該買終身或定期型失能照護險

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黃***
2018/05/30 17:40
這是悄悄話,需留言本人登入會員後方能看全文
  •  詢問商品:殘扶險
  • 新生兒******************************
  •  網站回覆2018/05/31 22:18
  • 歡迎加******************************
    王***
    2015/05/07 10:21
  •  詢問商品:殘廢照護險
  • 我目前34歲想保殘廢險,但是覺得終身險太貴,有限金額保障太少,並且無法根據未來的,變化做調整,目前傾向定期險,目前有兩種選擇:

    1. 中信
    DI 1+RDM+YOA

    2. 友邦
    JTL+YRDR+DIYR

    想請教下列問題:
    1. 目前中信想搭配HNRB可副本理賠和支付門診手術,但是,若是DI1以30萬出險,RDM只能150萬(想至少保500萬),這樣保額太少,但是若是搭配友邦則需多JTL的保費,不知有無更好的選擇?

    2. JTL是定期壽險,只能保20年,雖然有保證續約延續權,但是,這條款若改變就可能無法保附約,是不是建議以終身型保單為主約較好呢?如BMWL,但是,保費就較高,實在有
    點難取捨阿!

    以上問題請教,謝謝
  •  網站回覆2015/05/07 10:34
  • 1.需留意YOA第8條的條款內容,最高給付到75歲,也就是若被保險人74歲時發生1-6級殘時,最高只能領到75歲,若75歲前身故,則按「保險金現值」一次給付,但若沒身故,最高就只能給付到75歲。

    Q:2."JTL是定期壽險,只能保20年,雖然有保證續約延續權,但是,這條款若改變...
    A:根據該商品條款第26條,本契約內容的變更, 或記載事項的增刪,除第二十六條規定者外(受益人變更),應經要保人與本公司雙方書面同意, 並由本公司即予批註或發給批註書。

    書面同意是重點,保險公司對於契約文件的變更一定需要雙方書面同意,因此,決定同意變更與否的決定權在消費者,若保險公司要變更您的權益,您不同意即可,若保險公司逕行變更而損及您的權益,自然會有主管機關會介入,再者,商品開宗明義就有書名"本商品如有虛偽不實或違法情事, 應由本公司及負責人依法負責"。

    所以,應不用擔心這件事,而至於您適合那張商品,歡迎LINE上討論,0980020221


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