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有B肝病史還能買保險嗎 ?
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認識B型肝炎病毒

文/林淑真(保險公司核保人員) | 2007.04.01 (月刊)

肝癌是目前國內男性十大癌症死因的首位,從國父孫中山、畫家楊三郎、聯合報創辦人王惕吾、歌手薛岳到香港藝人羅文,都因肝癌逝世。而肝癌的前期兇手-B型肝炎病毒,在台灣地區30歲以上的人口中,感染率就將近15~20%,換句話說,台灣地區30歲以上的人口中,約有300萬人是B型肝炎帶原者,而與B型肝炎病毒感染有關的慢性肝炎及肝硬化,也都是國人十大死因,因此對於B型肝炎病毒的認知,便成為人身保險核保的重要課題之一。

在探討B肝核保問題前,先來認識B型肝炎病毒,它是屬於DNA病毒,直徑約42nm,核心抗體的直徑為27nm,而核心的外圍被另一層特殊的脂蛋白被膜(或稱包膜或外套)所圍繞,稱之為B型肝炎表面抗原。而B型肝炎病毒在血清學上會呈現三種不同的抗原體系,分別是表面抗原、核心抗原及e抗原,每個抗原都有相對的抗體,也各代表著不同的臨床意義,概述如下:

B型肝炎表面抗原-HBsAg

B型肝炎病毒的表面有一層蛋白質,稱為表面抗原。B型肝炎表面抗原陽性,表示體內有B型肝炎表面抗原存在,也就是常聽說的B型肝炎帶原者。
 

B型肝炎表面抗體Anti-HBs

抗體是人體製造出來對抗抗原的物質,B型肝炎表面抗體陽性,表示體內對B型肝炎病毒具免疫力,不怕被感染。反之,B型肝炎表面抗體呈現陰性時,則表示體內沒有B型肝炎表面抗體,此時可能是B型肝炎帶原者(B型肝炎表面抗原陽性),或者從未受到B型肝炎病毒的感染且對B型肝炎病毒沒有任何抵抗力。
 

B型肝炎核心抗體Anti-HBc

人體會產生核心抗體與核心抗原對抗,但這種抗體不具保護作用。當核心抗體檢查結果呈現陽性時,只表示曾經感染過B型肝炎,可能現在仍受感染,也有可能已痊癒,必須要看表面抗原及表面抗體才知道。
 

e抗原HBeAg

當B型肝炎病毒在人體內大量繁殖時,所製造的一種蛋白質,稱為e抗原。e抗原陽性表示B型肝炎病毒活性強、血液中仍有許多B型肝炎病毒存在。所以e抗原可說是病毒的活性指標,故e抗原HBeAg呈現陽性反應,表示個體帶有B型肝炎病毒e抗原,體內的病毒正在大量複製。根據台灣大學公共衛生學院陳建仁教授的研究發現:在一般人肝癌發病機率為1的假設狀況下,帶有e抗原HBsAg陽性的個體,罹患肝癌的機率約是一般人的9.6倍,同時具有B型肝炎表面抗原 HBsAg以及e抗原HBeAg陽性,則罹患肝癌的機率將高達一般人的60.2 倍。在在顯示HBsAg、HBeAg與肝癌發生的關連性,實不容忽視。
 

e抗體Anti-HBe

人體免疫系統產生對抗e抗原的抗體,稱e抗體。e抗體呈陽性時,表示病毒的活性已降低,人體內B型肝炎病毒的濃度也降低,此時肝發炎的情況已較不明顯,傳染性也降低。

除了B型肝炎病毒的各項抗原、抗體在感染經過所代表的意義外,近來臨床醫學為了正確診斷B型肝炎的感染,也廣泛地使用有關DNA-P的檢測。DNA-P為肝炎病毒體內的一種脢,能使B型肝炎病毒DNA中的缺損區得到修補,所以是B肝病毒複製的一個重要指標。在急性B型肝炎發病期,DNA-P在血中可持續幾天到幾週;而在慢性肝炎或帶原者的血中,可以持續數月。

資料來源:(連結)

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有B肝病史保險怎麼核保?



有B肝病史保險怎麼核保?

既然台灣罹患B型肝炎的人數眾多,這些人的保險保障問題便值得關注,實務上保險公司對於過去曾有臨床B型肝炎病史的準保戶如何核保呢?一般核保人員在判讀保戶肝臟資料時,除了需著重在B型肝炎病毒的檢測外,也必須再核對有關的肝功能酵素,如AST(SGOT)及ALT(SGPT)等數值變化,故需要參考的健康資料,不外乎相關體檢報告、就診的病歷資料等,再根據這些資料作出最適當的承保條件。

常見的的承保條件,除了以正常標準條件承保外,還可能加費、批註除外,甚至延期拒保。例如:對於曾有急性B型肝炎單次發病病史的準保戶,若目前肝功能檢查皆為正常,且發病時間至少距投保日期6~12個月以上時,保險公司就有可能以正常標準條件允以承保;而相對若該準保戶在過去曾有急性B型肝炎發病二次以上病史,或經確診為慢性B型肝炎,目前肝功能仍顯著異常或所提供的病歷資料顯示其病況不良者,核保人員亦可能以高加費的承保條件承保或予以婉拒。

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B型肝炎,醫療險可加費承保


 
B型肝炎,防癌險可能不能投保


 
結論

結論:

B肝還是有可能可以投保的,因此,自己的投保權益千萬不要隨便放棄唷。

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