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小孩該買終身或定期型殘扶險?
分類位置:小孩-保險規劃 / 失能照護
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小孩該買終身或定期型殘扶險?

目前的殘廢險依照給付方式,可分為1.一次給付、與2.年金給付型~ 

a.
一次給付型:
給付範圍以1-11級殘為主,不管是因意外或疾病所造成的1-11級殘,都在保障範圍,給付方式需先查詢失能等級表,再按照失能等級的給付比例給付保險金,如~1眼失明,查表後為7級殘,給付比例為40%,若保額為100萬,可先行給付的理賠金為40萬,若日後再發生其他殘廢可再次申請,但給付金額以保額的100%為上限。

b.分次給付
型:
給付範圍以1-6級殘為主,分次給付型的失能等級,大都限定保障1-6級殘,不管是因意外或疾病所造成的1-6級殘,都在保障範圍,理賠方式與一次給付型大至相同,差別是一次給付型是一次給付一定金額,而分次給付型則是每年或按月給付,因是每年或每月可以申請到一筆失能保險金,所以又稱為《年金型失能險》。

 


終身型:
A型:具有一次給付+年金給付的功能,同時,可於被保險人身故時退回已繳保費,因此,也稱為身故還本型、或還本型殘扶險,保費特點在於是所有殘扶險中最高的一種。

B型:具有一次給付+年金給付的功能,被保險人身故時,不退回所繳保費,因此,也稱為保障型殘扶險、或終身保障型殘扶險,保費特點在於是所有殘扶險中次高的一種。

定期型:
定期型殘扶險的給付方式相當簡單,只區分為一次給付型、年金給付型兩種,投保時,可分開規劃,也可兩者都買,保費特點在於年輕時保費便宜,但會隨的年齡的增加而保費增加。


這還要比嗎?

合約型態

定期附約

終身A型

終身B型

續保條件

保證續保

繳費20年終身保障

規劃範例

殘廢險100萬+殘扶險2萬

100萬

身故給付

所繳保費*1.056

部分
殘廢保險金

1-11級殘(100~5%)
(500萬~25萬)

1-11級殘(100~5%)
(100萬~5萬)

殘廢保險金
最高給付上限

100萬

100萬



1

最高2/
(保證180=360)

最高2/
(保證180=360)

2

3

4

5

6

殘扶金最高給付上限

360

1000萬~1200

殘扶金給付期間內身故保險金

2%貼現

2%貼現

0歲男生

960/

7900/

6000/

0歲女生

790/

6000/

5000/

上表以投保100萬一次給付+每月2萬殘扶金的商品架構為例,由上資料可看出,這三類型殘扶險的給付內容大致相同,但保費卻有極大的差距~

定期型:1年保費
960/,自然費率,會隨著年齡的增加而保費增加。

終身B型:1年保費
6000/,繳費20年終身有保障。身故時不退保費。

終身A型:1年保費
7900/,繳費20年終身有保障,身故時退回總繳保費,並加計5.6%的利息。

保費差距這麼大,這還要比下去嗎?是的,魔鬼藏在細節裡,接下來就要進行保費的揭密,為何同樣的保障,保費卻天差地別,保險公司不是慈善事業,路人與小朋友皆知。


定期型總保費:


 

總保費分析:
定期型A+B:以0歲男寶寶為例,由0歲買到75歲的總保費,一次型殘扶險共花費13.6萬+年金給付型共花費28.8萬,合計=42.4萬,可保障到75歲。

終身A型:1年繳保費=7900/年,20年總繳保費=7900/年*20年=15.8萬,可保障到105歲

終身B型:1年保費=6000/年,20年總繳保費=6,000年*20年=12萬,可保障到105歲

當看到這之後終於確定,保險公司確實不是慈善事業,定期型保費也不是省油的燈,但問題是,定期型保費並不是一次拿出來42.4萬,因此,當高保費減低保費時,就會產生時間價值,如~A型保費=
7900/年(減)定期保費960/=6940元/年,這多出的保費6940元/年可挪作投資,若將1~20年所結餘下的保費先行投資,20年後再挪出來繳定期型的保費,狀況又會是如何呢?
 

加計時間價值~定期型VS終身A型:
第一年:終身A型保費=7900/年,定期型保費1年保費960/年,7900-960=6940存入2.5%的定存(如下圖),並依此類推...

每年所累積的保費與利息,20年後再拿出來當退休預備金...
這樣的結果會是如何呢?

小結:
1、終身A型的商品架構為,繳費期滿後被保險人身故,可確定退回的保費=7900*20年=15.8萬*1.056(利息)=16.684萬,因此,計算時要先扣除這16.684萬後才是"額外獲利"的部位,查上表後可發現,定期型+2.5%定存的組合,一直到103歲才有15萬左右的獲利,再者,75歲後就沒保障了,因此終身A型划算


加計時間價值~定期型VS終身B型:
第一年:終身B型保費=6000/年,定期型保費1年保費960/年,6000-960=5040存入2.5%的定存(如下圖),並依此類推...每年所累積的保費與利息,20年後再拿出來繳20年後定期殘扶險的保費...這樣的結果會是如何呢?

小結:
由上表可看出,定期型殘扶險+定存的組合,額外獲利"並不明顯,無法支應日漸變貴的殘扶險保費,更重要的是,帳戶餘額於72歲用鑿,若要用定期型殘扶險+定存來抵抗通膨或創造額外的經濟價值,只能說徒勞無功,因此,終身B型佳


加計時間價值~終身A型VS終身B型:
若用同樣的方式評估終身A型與的終身B型差異,哪種又比較划算呢?


 

小結:
1、終身A型的商品架構為,繳費期滿後被保險人身故,可確定退回的保費=
7900*20年=15.8萬*1.056(利息)=16.684萬,因此,計算時要先扣除這16.684萬後才是"額外獲利"的部位。查上表可看出關鍵年齡在68歲。

被保險人於68歲前身故,A型划算
被保險人於68歲後身故,B型划算


分析:
以0小朋友來規劃殘扶險~

定期型VS終身A型:
定期型+2.5%的定存後,與終身A型相比後發現,一直到103歲才有15萬左右的獲利,再者,75歲後就沒保障了,因此
終身A型划算

定期型VS終身B型
定期型+2.5%的定存後,與終身B型的結果並無太多的額外獲利,但定期型保障卻終止於72歲左右,當找不到更穩定且更高的利率環境,
終身B型優於定期型。

終身A型VS終身B型:
查上表可看出關鍵年齡在68歲。

被保險人於68歲前身故,A型划算
被保險人於68歲後身故,B型划算


結論:
以半個世紀的時間價值來評估殘扶險,0~20歲的最佳選擇為~

終身A型>終身B型>定期型+定存

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