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小孩買終身醫療險好或實支實付險?
分類位置:小孩-保險規劃 / 0歲觀念
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小孩該買終身、定期醫療險或實支實付險

常有許多人問:小孩該買哪種保險?終身好?定期好?或實支實付險?
 
既然討論的是商業保險,我們就不得不先談及二代健保,因商業保險是用來補社會保險的不足,有健保了,照理說,住院期間我們可以選擇住健保病房、吃健保用藥、用健保材料...健保不就是讓我們獲得妥適醫療照護的一種制度嗎?建保局也說,二代健保由於保費低廉、給付範圍完善、就醫便利,不但民眾高度滿意,也成為世界學習的典範。

已經成為典範的健保制度,照理說,民眾應該不需要再買實支實付險,我們所需要的應是能夠轉嫁看護費用、薪資補償的日額型醫療險,為何還要買實支實付險呢?再者,根據媒體報導,國人在2011年住院期間的自付費用,每人每年自費約1.5萬元,因此 ,即使要買實支實付險,一張實支實付就應足夠,為何我們還要買到第2張、第3張實支實付險呢?

當我們看了下表,答案應該很明顯了,就是我們雖然需要的是日額型醫療險,但因終身醫療保費不貲,買一張終身醫療的情況,可以買到3-5張實支實付險,就轉嫁
看護費用與薪資補償的角度,實支實付險的表現更為出色,更重要的是,若有高額的自費療程時,終身醫療險 的理賠金只能望其項背,喔,應該說連實支實付險的車尾燈都看不到~


實支實付是當然的優先
當實支實付開放副本的同時,就注定終身醫療險要被塵封了,因此,在副本理賠正式取消前
若要規劃第二張住院醫療險,當然是要選實支實付


再者,終身醫療的風險轉嫁力不佳
我們知道商業保險的存在,是為了補健保的不足,當健保制度有所變化時,我們對商業保險的需求也會隨之改變,買健康險前應對健保制度有些了解,並做針對性的規劃,如此,才不會花了錢卻買到重複甚至不需要的保險。健保有哪些重大改變呢?健保納入DRG的制度後,對一般民眾會產生三大風險,1.門診手術變多、2.自費項目又多又貴、3.住院天數變短,最常見的住院花費是~

微創手術15萬:https://goo.gl/a8EqDC
特殊醫材28萬:https://goo.gl/jrSwgR
自費藥物80萬:https://goo.gl/IXW4pb
小孩住院15萬:https://goo.gl/Bl3xK5

請思考~
Q1:終身醫療險要住院多久、手術幾次才能”賺回”這些自行負擔的花費?
Q2:什麼保險才能轉嫁這些花費風險?


一代健保所採取的是以量計酬的制度,醫療院所根據病患病歷就診紀錄向健保署請領醫療給付,也就是醫院做的檢查愈多、住院愈久、醫院就愈賺,在這時候醫院也會鼓勵病患住院,終身醫療險可以透過長期住院賺回
"保費",也就是在早期買終身醫療是OK的。

但91年健保實施DRGs的制度、於103年實施第二階段後,終身醫療險愈來愈式微,再加上96年後終身醫療險數度調漲保費 、由原先的理賠無上限改為現在的帳戶制,這讓現在終身醫療險愈來愈差,差到只剩長壽風險轉嫁的功能,就像風中的燭火,只有微光而不能給人溫暖。

再者,現在買一張終身醫療險的保費可買到4~5張的實支實付險,前者住院一天理賠1500元、後者住院一天可理賠約5000~8000元,就轉嫁住院的風險,實支實付要強太多,因此,現階段的保險規劃應以雙實支實付險、三實支實付險為主,請參閱~雙實支實付的優勢

請思考~
Q3:小孩現在就需要轉嫁70~80年後的長壽風險嗎?
Q4:小孩現在就需要轉嫁昂貴的藥品、特殊醫材、病床升等的費用風險嗎?

若您擔心的是3,就應該買終身醫療險
若您擔心的是4,就應該買實支實付險
 

重新認識終身醫療險
然而,實支實付險未來將改回正本理賠也就是雙實支實付、三實支實付、四實支實付的時代將要結束,當只能買一張實支實付險時,第二張住院醫療險該怎麼選?定期醫療險?終身醫療險?或許,我們可以趁這個時候重新認識一下終身醫療險,畢竟,它被污名化很久了。

住院醫療險分為日額型與實支實付型兩大類,日額型商品可再分為~終身醫療險定期醫療險

什麼是《終身醫療》險

什麼是《定期醫療》險

什麼是《實支實付》險

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終身醫療與定期醫療的比較

終身醫療與定期醫療的理賠內容大致相同,需要的理賠文件都是診斷書、最高續保年齡都超過90歲,所以適合做比較,如下表~

終身醫療要不要買,一直有贊成與反對的兩種討論,贊成要買的人認為:終身醫療自96年以來,已經調漲保費4次,如果這種商品不好,就不會一直漲價;買終身醫療就像買房子、買定期醫療就像租房子;終身醫療繳20年,定期醫療卻要繳到75歲...

反對的人認為:終身醫療無法抗通膨,現在的1500元,20年後只剩990、30年後只剩812、40年後只剩666;終身醫療買了條款就固定了,無法隨醫學進步而進步;健保實施DRGs後,住院的機會變少,對終身醫療不利...

完整分析如下~

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一、通膨與終身醫療分析



通貨膨脹確實會導致終身醫療未來的購買力下降,但會受影響的,不只是終身醫療,而是所有的商品都會,包含~床底下斑駁鐵罐中的錢、池塘底下黑色塑膠袋中的錢、銀行中的錢、房地產、定期醫療、防癌險、重大疾病、長期看護...

既然終身醫療、定期醫療、實支實付...都會受到通貨膨脹的影響,要如何評估才能算出哪種商品受到的影響最大,很簡單!我們可以用相對提存的方式做評估,假設30歲男生直接投保日額1000元的定期醫療險附約,然後將定期醫療險與終身醫療險的年繳保費差額,放到銀行生利息,20年後,客戶再從銀行帳戶中,每年提錢出來繳定期醫療險的保費...

這樣的結果會是如何呢?究竟是終身醫療抗通膨或定期醫療,請參閱完整分析~


嬰幼兒適合規劃終身醫療險嗎!?


30歲男性適合規劃終身醫療險嗎?

30歲女性適合規劃終身醫療險嗎?


40歲男性適合規劃終身醫療險嗎?

40歲女性適合規劃終身醫療險嗎?


50歲男性適合規劃終身醫療險嗎?

50歲女性適合規劃終身醫療險嗎?

由上試算表我們得出一個結論,年齡愈大,就愈適合終身醫療,尤其是40歲過後,而0-20歲之間,6歲最適合規劃終身醫療險。

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二、終身醫療一直漲價分析

15年前的終身醫療只要5190,15年後的終身醫療要12300,換算IRR=5.921, 漲價速度比通膨高出不少,15年前與15年後的終身醫療,總繳保費差了14.2萬,若由此來看,終身醫療確實是愈早期買愈划算。

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三、終身醫療無法隨醫學進步而進步分析?!



終身醫療無法隨醫學進步而進步分析?這確實會發生,如~以前的乳癌手術、水晶體置換術需住院才能進行,但15年後,門診手術就可進行,以前的終身醫療沒賠門診手術,所以確實會有缺口,但若以此來斷定以前的終身醫療不好,就會有失客觀, 差異分析如下~

(續上表)
 

項目

以前

現在

理賠總額

無總額限制

250萬額度

保費支出

5190

12300

住院手術

住院手術5

現在3000

門診手術

門診手術0

現在1000

 
所以,終身醫療無法隨醫學進步而進步分析? 這確實是,但相對的,買現在的商品,我們要付出的保費,也非同日可語,所以,羊毛出在羊身上,新的條款會有新的對價,要更新就要付出更多,除非這輩子都不買終身醫療險,不然,有些商品愈早買還是愈划算的。


定期醫療險分析:
不但終身醫療險愈早買愈好,就連定期醫療也是如此,如下表~

條款增加了重大手術的理賠項目,但保費也增加了不少,更重要的是,原先是理賠無上限制,但條款更新後,卻變限額型,愈新的商品愈好嗎值得深思!

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四、結論



1、通膨比較:終身醫療險比定期醫療險更抗通膨。
既然終身醫療險、定期醫療險、實支實付...,會隨著通膨而縮水,同樣的道理也會發生在保戶所支付出去的保費。如果是這樣,保戶何不先把其間的差額儲存起來或投資,日後拿利息的餘額來繳定期醫療險的保費?這樣確實是可行的,但有五個關鍵點需注意:

1.需找到年報酬率5%以上的投資工具,不然,會是白忙一場。

2.即使找到了年報酬率5%以上的投資工具,最後的結果與直接買終身醫療相同,結果是省了現在,貴了未來。

3.因時間愈長,複利效果愈佳,所以年齡愈小愈適合這樣的規劃方式。

4.隨著年齡愈長身體愈差,若先規劃定期醫療,日後要轉買終身醫療險時,可能會被保險公司拒保或加費。

5.因此,若能找到年報酬率5%以上的投資工具、年齡在30歲以下、不考慮到長壽的風險,確實適合規劃定期醫療險。但若30歲後的朋友,終身醫療確實會比定期醫療更抗通膨。

2、條款更新:條款愈新,保費愈貴,這是必然的對價。

3、理賠條件:條款愈新,保費愈貴,但,理賠條件可能變更差。

4、購買時機:
終身型保險並不是不好,其最大的原罪,只有保費排擠現象而已,如~A先生的保費預算是2萬,一張終身醫療險的保費可能就要1.5萬,若這時候保險業務員無視這個人的風險缺口,而要硬塞終身醫療險給他,就會因終身醫療險的保費過高,導致保費排擠現象,最後的結果是該買的沒買,萬一發生事故,就會有遺憾的事發生。

若財務風險、健康風險、家庭責任的缺口已補齊、風險已完全轉嫁,若仍有預算足夠的情況下,就可以考慮規劃終身型商品。

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