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教你如何買終身醫療險
分類位置:知識區-終身醫療 / 觀念討論
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住院醫療險的種類
住院醫療險可分為「日額』、「實支實付』、兩大類~


 

日額型醫療險:
日額型醫療險又稱為薪資險看護險健康補償險,日額的意思來自於,當子女因病住院時,父母親往往需要請假來照顧,請事假通常扣一天的薪水,而日額型醫療險,是按照住院的天數來理賠,住院幾天就代表著請了幾天的假,所以日額簡單的說就是,請假期間的薪資補償,而日額1000就表示,我們的醫療險每天能補貼我 1000元的薪水 ,因目前大部分的醫療險,除日額的理賠外,通常還有出院療養金的理賠,出院療養金大都理賠日額的50%,所以當因病住院時,能夠獲得的理賠金為1500 元。

日額型醫療險又可再區分為~終身醫療、定期醫療、手術醫療三種商品類型:

終身醫療就是繳費期滿後(20/15年)終身有保障的險種;定期醫療則是保證續保到75/80歲的定期契約;手術險則是用於補強終身醫療、定期醫療、實支實付手術的不足而存在,這三種保險都有其優缺點,也種類繁多,完整說明如下~

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終身醫療險的種類

目前終身醫療的種類,可概分為四大類型,這四大類型的區分,源自於9691日,當時金管會為避免原傳統無上限終身醫療有賠到倒的風險,要求保險公司之後所發行的長年期醫療險,需要設有醫療理賠上限或保費調整機制來做停損點,因此就產生了四類型的終身醫療,分別是倍數型、還本型與具保費調整機制的無上限終身醫療。

一、【帳戶型】以『壽險的身故金』做為理賠上限的帳戶終身醫療,若購買的壽險額度為100萬,則此醫療帳戶的額度就為100萬,用完則失效,而未用完醫療帳戶額度中的錢會於被保險人身故時,退回給受益人,如用了80萬,最後=100萬-80萬=20萬,理賠給受益人,保費最高。

二、【還本型】『還本型終身醫療』,因有保戶反應買身故型的終身醫療太貴、而買倍數型的終身醫療便宜但沒用到的會被保險公司賺走,似乎又很不划算,因此還本型終身醫療,結合帳戶型用不完可退保費的特色+倍數型帳戶額度高及有加值金的特色,就成為一項結合兩項商品優點的新終身醫療,但此類商品的手術理賠會較低,通常會需再買手術險,若再加上手術險後,保費會較高。

還本型終身醫療身故金的計算方式:已繳總保費X(倍數ex1.1)-已申請理賠金額,若申請理賠的金額超過已繳保費的數額,就不會再啟動身故金的理賠。


三、
【倍數型】以『醫療日額的倍數』做為理賠上限的倍數型終身醫療,如:購買醫療日額1000元,倍數型終身醫療的使用額度大都為2500倍,則此醫療帳戶的額度就為醫療日額1000元×2500倍=醫療帳戶的額度就為250萬,用完就失效,而未用完醫療帳戶額度中的錢,並不會退回給家屬,但此類醫療險通常都會有重大疾病保險金,保費便宜。

四、【無上限】這張醫療險強調~無理賠總額限制,若保戶理賠金額為300萬,保險公司賠完300萬後,還能再申請無數個300萬,這就是所謂的無總額限制,承如前所說,為避免終身醫療有賠到倒的風險,現在發行的終身醫療,都需設一個有額度上限的帳戶來控制損失率,如~壽險的100萬保額或日額的2500倍。

而新一代無上限終身醫療險,則是選擇用全體保戶的理賠損失率來控制風險,若整體損失率達75~80%,則將會啟動保費調整機制,若保費調整機制啟動,保戶可選擇接受調整保費或降低理賠金額,若保戶已繳完保費或已達到豁免的條件,則不會受到保費調整機制的影響。

傳統與新無上限終身醫療的差別在於,傳統終身醫療以個人帳戶來控管風險,而新一代無上限終身醫療險則是集合大家的力量形成一個大水庫來共同分擔風險,以現代保險雜誌的統計資料來看,健康險的整體損失率都不超過3成,也就是說買醫療險的人多,而去使用的人少,也因為沒有人會天天生病,傳統終身醫療的個人帳戶擺在那就形同浪費,不如就將每個人的額度開放融合在一起,成為共同帳戶,讓有需要的人多用一些,如此有需要的人,就不用承擔醫療額度用完的恐慌與壓力,這就是整體損失率的觀念。

因終身醫療無解約金,若中途反悔,之前所繳的保費將都拿不回來,為避免金錢無謂的損失,建議您最好能與您保險業務討論,並根據您的需求、風險屬性、預算來挑選適合的商品。

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需要用終身醫療險來轉嫁住院的風險嗎?

若因病、意外而需住院時,每次住院的相關費用約為5萬元,這個風險嚴重嗎?可避免嗎?可以控制嗎?5萬的花費算巨大嗎?5萬以上的花費風險要自行承擔嗎?除了保險外,還有其他的方式可轉嫁嗎?


由於終身醫療險的保費不算便宜,在進入風險轉嫁的評估時會發現幾個問題~

1.終身醫療險的條款無法隨時間的進步而進步,會不會跟不上時代?

2.終身醫療險保費不便宜,若又不常住院,買終身醫療險要多久才能"回本"?

3.買終身醫療險的目的是為了轉嫁長壽的風險,若花20年的時間繳完保費,30~50年後的理賠金能抗通膨嗎?

4.終身醫療險貴且保險給付時理賠金額通常不高,若買其他保險來轉嫁會不會更好,如~定期醫療、實支實付...


條件符合就可買:
以30歲男性為例,規劃日額1000的終身醫療險,保費大約在1.2萬~3萬元之間,會產生以上四個問題,是因為終身醫療險的保費不貲,若保費下降至8,000元,終身醫療險就將是非常好的風險轉嫁工具,因~8000元繳20年,總保費僅16萬,卻可保障到110歲左右,以國人愈來愈長壽愈需要醫療資源的狀況,這將是非常好的工具。

但重點是,保費有可能降至8000元嗎?

六歲最便宜:
終身醫療險幾歲最便宜?由下表可看出,
許多保險公司終身醫療的保費,在6歲時會有相當大的降幅,以0歲男生規劃遠雄的終身醫療險為例,0歲買保費約11100元,六歲時買卻只要7350元,11,100-7,350=3750/年,6歲時才買終身醫療險,保費每年可省3,750元,20年可省7.5萬。因此,若想將部分定期醫療險改為終身醫療險或加強終身醫療險時,不妨可以六歲時才規劃。

除了六歲,幾歲還可買?
已過了6歲怎麼辦?已過了6歲仍想透過終身醫療險來轉嫁長壽的風險,幾歲買最適合?若過了關鍵年齡仍想買終身醫療險就不能不思考通貨膨脹的問題。
通貨膨脹確實會導致終身醫療未來的購買力下降,但會受影響的,不只是終身醫療,而是所有的商品都會,包含~床底下斑駁鐵罐中的錢、池塘底下黑色塑膠袋中的錢、銀行中的錢、房地產、定期醫療、防癌險、重大疾病、長期看護...

既然終身醫療、定期醫療、實支實付...都會受到通貨膨脹的影響,要如何評估才能算出哪種商品受到的影響最大,很簡單!我們可以用相對提存的方式做評估,假設30歲男生直接投保日額1000元的定期醫療險附約,然後將定期醫療險與終身醫療險的年繳保費差額,放到銀行生利息,20年後,客戶再從銀行帳戶中,每年提錢出來繳定期醫療險的保費...

這樣的結果會是如何呢?究竟是終身醫療抗通膨或定期醫療,請參閱完整分析~

嬰幼兒適合規劃終身醫療險嗎!?

30歲男性適合規劃終身醫療險嗎?

30歲女性適合規劃終身醫療險嗎?

40歲男性適合規劃終身醫療險嗎?

40歲女性適合規劃終身醫療險嗎?

50歲男性適合規劃終身醫療險嗎?

50歲女性適合規劃終身醫療險嗎?

由上試算表我們得出一個結論,年齡愈大,就愈適合終身醫療,尤其是40歲過後,而0-20歲之間,6歲最適合規劃終身醫療險。

延伸閱讀:
終身醫療險好或定期醫療險

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抗通膨還是抗風險

我們知道商業保險的存在,是為了補強健保的不足,因此,買醫療險前最好對健保未來的制度走向有些了解,保險才不會買錯,由於保險商品決定後,通常都需繳費10~50年,若一開始就規劃錯誤,輕則保費損失再重新規劃,重則對家庭有極大的影響甚至從此一蹶不振,因此,買保險前應多比較與思考。


一代健保:

一代健保所採取的是以量計酬的制度,醫療院所根據病患病歷就診紀錄向健保署請領醫療給付,也就是醫院做的檢查愈多、住院愈久、醫院就愈賺,在這時候醫院也會鼓勵病患住院,終身醫療險可以透過長期住院賺回"保費",也就是在早期買終身醫療是OK的。


健保DRG:
當健保制度有所變化時,我們對商業保險的需求也會隨之改變,因此,我們可以先透過8張圖來讓快速了解什麼是DRG,DRG會產生四種衝擊~

圖片來源

1、A區設有2萬元的治療費用門檻,未達標準的將以門診進行治療,因此,門診手術會變多

2、B1區最賺錢,由於病患住院天數愈短醫院獲利愈高,醫院將有可能讓病患提早出院

3、B2區可能賠錢,醫院將鼓勵病患多使用自費療程

4、C區可能虧錢,醫院可能不願接此區的病患,大病小治、醫療人球變多

醫院為了賺錢,必須讓小病儘快出院、小手術不須住院、大病就建議轉院...,因此,DRG的制度所帶來的衝擊在於~1.門診手術變多、2.住院天數變短、3.自費療程增加、4.大病小治,為轉嫁這4種風險,實支實付險是最實用的商品,若要用終身醫療險來轉嫁這4種風險,日額建議規劃3000以上,如此,效果才會明顯。


抗通膨或抗風險:
若我們買保險的目的是為了抗通膨,終身醫療險是不錯的選擇。

若我們買保險的目的是為了抗風險,實支實付險是不錯的選擇。

若希望抗通膨、又能抗風險、又能轉嫁長壽的風險,規劃終身療險+實支實付險將會是不錯的選擇,但保費可能會高昂難以支應,因此,為了轉嫁風險,應先將主要風險都轉嫁後還有預算時,再來考慮終身療險。

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林***
2016/04/11 20:32
這是悄悄話,需留言本人登入會員後方能看全文
  •  詢問商品:終身醫療險
  • 現年約******************************
  •  網站回覆2016/04/14 15:53
  • 完整資******************************
    薛***
    2015/05/07 20:34
  •  詢問商品:終身醫療險
  • 遠雄人壽 雄溫馨終身醫療健康保險 1,000元 10,930元 2009年03月
    遠雄人壽 新溫馨終身醫療健康保險 1,000元 12,316元 2012年06月

    1. 雄溫馨算是(帳戶型)終身醫療?,而新溫馨算是(非帳戶型)終身醫療=終身型無限額醫療嗎?
    (倍數型)終身醫療險
    (增值型)醫療險
    (帳戶型)終身醫療
    這三個分不太清楚差異。

    2.請問看網路文章(非帳戶型)終身醫療定義為:保單有效期,醫療給付,投保後終身享有,依給付條件給付,不限定總賠償金額度。
    聽說已經停售?? 但新溫馨也無上限阿? 所以無上限的醫療險沒有停售?

    3.健康增值回饋金其他家的醫療險有些有,請問有這個是不是保費比較貴呢?這算是倍數型的嗎

    4.因為現在缺實支實付,但醫療險好像都要正本收據,所以我只能選擇遠雄投保實支實付嗎? 因為我若選別家,我就沒有另外正本收據了(除非其他家副本可接受,但是不是要花多錢,先買主約才買的到實支實付?)

    5.遠雄人壽真安心醫療保險附約及遠雄人壽好安心住院醫療健康保險附約(可副本理賠)哪個好呢?
    如果我買其他家的實支實付,再買好安心住院醫療健康保險,這樣理賠時用正本去其他家,副本去遠雄,這樣可以嗎?

    6.請問若選擇遠雄投保實支實付,是不是手術理賠可以賠到雄溫馨+ 新溫馨+實支實付呢?

    7.遠雄人壽守護醫級棒醫療保本終身保險或遠雄人壽守護久久醫療終身保險,看內容好像比雄溫馨或新溫馨的保障更多,且也有增值,請問可以轉保嗎?

    至今都沒理賠過~
  •  網站回覆2015/05/08 18:22
  • 您好,完整資訊已寄給您^^
    張***
    2015/05/06 15:08
  •  詢問商品:終身醫療險
  • 請教 若有雙實支需要補終身醫療? 我現在沒終身醫療 24歲女 因為聽保險員說 現在住院很少 就算得癌症也只能住到7天 因為病房沒那麼多
  •  網站回覆2015/05/06 15:08
  • Q:若有雙實支需要補終身醫療
    A:雙實支實付最大的風險缺口是手術,因此,若您已有的保障中,沒有手術理賠、日額較低,可以考慮規劃住院醫療險,住院醫療險分為終身與定期兩大類,若預算有限,可以先考慮定期醫療險,若預算足夠,可以再考慮終身醫療險。

    另外,順便回覆終身醫療險好或定期醫療險:http://en1000g.shop2000.com.tw/product/p9122551

    Q:就算得癌症也只能住到7天 因為病房沒那麼多
    A:病房沒這麼多是事實,國人因惡性腫瘤的平均住院是18天,再加上一經罹癌後,就終身無法投保防癌險,因此,除了一次給付型防癌險外,也建議要規劃療程型的防癌險

    國人平均住院天數:http://en1000g.shop2000.com.tw/product/p8953036

    防癌險如何規劃:http://en1000g.shop2000.com.tw/product/p8953036



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