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長期照護險比較
分類位置:知識區-長期看護 / 觀念討論
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人生風險無所不在


失能,是一個存在已久,但卻經常被忽略的風險,期望透過本篇文章,讓您全面性的了解失能的種類、失能後的經濟損失有多大、要如何轉嫁失能的風險、長期看護險的種類、失能險、長期看護險的認識,完整資訊如下~


誰都無法想像,感冒、玩雲霄飛車,最後會以癱瘓收場!

1.[感冒就醫成癱瘓]
 

 
 
 



2.[玩雲霄飛車成癱瘓]



 

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失能有兩種



失能分為兩種,可分為身體失能與心理失能:




 

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身體功能失能




 

造成我們身體失能的原因,疾病佔57%、先天性12%、意外6%、交通4%...


[數據參考]
101年身心障礙者人數統計 
 

[意外]
車禍事件(不喜勿入)

糖尿病患剪指甲傷 竟須截肢

我想活!黃博煒接受雙腿截肢

騎機車闖越遭火車撞 老翁手恐截肢

婦人酒駕害姪子截肢 還被判賠上百萬

嬰兒手套綁橡皮筋防脫落 2指壞死截肢

美國女模慘遭截肢竟是「棉條」惹的禍

55歲婦自刺腳趾水泡 釀感染潰爛要截肢

吃生魚片險喪命? 男四肢壞死截肢保命

警遭猛撞恐截肢 家屬怒批:喝酒害死人

女兒當大體手模遭灼傷截肢 媽媽出面泣訴

大貨車輾單車少女影片曝光 她憂截肢淚崩



[癌症]
548秒就1人罹癌

40

癌末轉移 將導致長看險理賠的啟動

,至 500


[腦中風]
18歲女按摩後腦  竟中風半身癱!

6人會有1人中風,長看風險高

腦中風後75%留後遺症,4成成植物人

45


[糖尿病]
頭 當 致殘廢!

尿 意! 細菌感染恐截肢

55歲婦自刺腳趾水泡 釀感染潰爛要截肢

糖尿病神經病變恐截肢 血糖控制好可避免

可造成失明、截肢及尿毒 糖尿病已成台灣第五大死因

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心理功能失能

 
感人:(請自備衛生紙!)




 

[失智新聞]
運將殺妻/喘息服務 替病患家屬分憂
 
撐不下去了?孝子勒死失智母 姊心疼!
 
 
 
 [失智重災區]
2011年失智總人口逾19萬人
 
台灣失智人口增加速度 超越全球
 
65歲以上,每增5歲失智風險加倍
 
老化海嘯襲擊,台灣成為失智重災區
 
一人失智全家遭殃,長期照護需要更多保障
 
台灣每年有一萬人罹患失智症,成長速度超過全球

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平均受傷年齡27.3歲


 

根據脊髓損傷協會的統計,脊髓損傷的人數每年新增1200人、目前有5萬多人因職災而失能、癱瘓;癱瘓的數據中,下半身癱瘓佔69%、四肢癱瘓31%、終身使用輪椅92%、平均受傷年齡27.3歲

資料參考來源:(連結)

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失能後的經濟損失


國人一生約7.3年需要長期照護
 
需常照者,近40%是青、中、壯年
 
月薪5萬自行照護,10年約損失600

 


資料來源:中華民國人壽保險同業公會98.06

 


 

根據李世代教授、李晶瑩醫師的統計,長期看護的花費,一年約需24萬,平均殘廢年度41.2年,因此,若進入需長期的看護時,基本花費約需988.8萬


因失能後的經濟損失極大,家人也將承擔相當大的精神壓力,因此透過保險來轉嫁這個風險,已刻不容緩!

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什麼是長期看護險


根據條款:本契約所稱「長期看護」係指被保險人因疾病、意外傷害事故、體質虛弱或認知障礙,經專科醫師診斷後,依診斷書判斷符合下列二項情形之一者,所謂的二項情形之一指的是符合生理功能障礙心智功能障礙之情形且持續○○日(免責期間)者,保險公司提供一次或分期給付看護費用保險金,作為經濟來源補助的保險商品。


生理功能障礙的定義
指被保險人缺乏自理日常生活能力而需要他人協助,經專科醫師診斷在六項日常生活活動能力(ADLs)評估項目中,存有其中三項(含)以上障礙者。

條款範例:

(六選三)


心智功能障礙的定義
指被保險人在意識清醒下失去思考、理解、推理判斷及記憶能力,經專科醫師診斷判定在三項分辨上障礙項目中存有其中二項(含)以上者。

條款範例:


按照條款所述,認知障礙需先符合下表的疾病後,再符合上述條款中,三項分辨障礙中的兩項才可申請到理賠。

國際疾病傷害及死因分類標準290~294號:


叫好不叫座

長期看護叫好不叫座的原因,是因為長期看護有兩個頗受爭議的地方~

1.每次領取理賠金時,都需再檢附一個月內專科醫師所出具符合
長期看護狀態的診斷書



2.再者,則是
長期看護狀態》的認定,需要運用巴氏量表 的評分標準,巴氏量表(BarthelIndex)其總分低於40分者(嚴重依賴)病人會再度入院,高於40分者比較可能出院回家,因此,分數愈低的被保險人,才有可能申請到專科醫師所出具符合長期看護狀態的診斷書。

0分至20分為完全依賴

21分至60分為嚴重依賴

61分至90分為中度依賴

91分至99分為輕度依賴

100分為完成獨立           

巴氏量表

巴氏量表(Barthel Index)使用上的優點:
1. 每一項目都有操作性定義,評分方法標準化。
2. 其計分方式為等距變項,方便做有利的統計分析。
3. 項目簡單,但是包括了基本的日常生活活動及行動項目。
4. 評估時省時、方便、即使非專業人員的評估也相當可靠。
5. 已經有良好的預測效度、聚合效度、再測信度及內在一致性。

巴氏量表(Barthel Index)使用上的缺點:
雖然優點不少但也有缺點,此量表的項目只有2-4級,每等級為5分,如用在評估每日的治療效果時,對於較小的功能變化不夠敏感,因為在中間等級需要協助的病人,需要協助的多寡有相當大的差距,而此量表將所有需要協助者,不論程度階列為同一等級。

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什麼是殘扶險

 

根據保單條款,殘扶險就是給付當被保險人發生殘廢、全殘廢保險金的保險,殘扶險的給付內容中,符合生理功能障礙心理功能障礙的項目整理如下~

商品
種類

殘扶險

定義
查詢

1-11級殘廢表
殘廢等級備註

生理功能
障礙


若因意外、疾病、癌症造成中樞神經系統機能遺存極度障害,終身不能從事任何工作,經常需醫療護理或專人周密照護者。
 
 或中樞神經系統機能之病變,致終身不能從事任何工作,日常生活需人扶助者。
  或中樞神經系統機能遺存顯著障害,終身不能從事任何工作,且日常生活尚能自理者。
  
 或雙目失明者。 
 或兩上肢肩、肘及腕關節均永久喪失機能者。 
 或兩上肢腕關節缺失者。 
 或雙手十指均缺失者。 
 或兩上肢肩、肘及腕關節中,各有二大關節永久喪失機能者。 
 或兩下肢足踝關節缺失者。 
 或兩下肢髖、膝及足踝關節均永久喪失機能者。 
 或兩下肢髖、膝及足踝關節中,各有二大關節永久喪失機能者。 
 或一上肢肩、肘及腕關節喪失機能者。 
 或永久喪失咀嚼、吞嚥或言語之機能者。 
 
如因以上情況發生,或符合1-11級殘廢表
、或符合殘廢等級備註的項目,殘扶險 的理賠即可啟動
 

心理
功能障礙


 
有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等高度障害;或者麻痺等症狀,雖為輕度,身體能力仍存,但非他人在身邊指示,無法遂行其工作者:適用第3級。
  

目前的殘扶險,依照理賠條件,可分為兩種給付方式,1.一次給付 、2.年金給付型, 一次給付就是當被保險人發生殘廢的狀況時,依照殘廢程度可一次給付一筆保險金,而年金給付型 則是按月或按年給付的給付方式,完整說明如下~


1、一次給付型:
不管是因意外或疾病所造成的
1-11級殘,都在保障範圍,給付方式需先查詢失能等級表,再按照失能等級的給付比例給付保險金,如~1眼失明,查表後為7級殘,給付比例為40%,若保額為100萬,最後能申請的理賠金為40萬。


 

2、年金給付型:
年金給付型的失能等級,大都限定保障到
1-6級殘,理賠方式與一次給付型大至相同,差別是一次給付型是一次給付一定金額,而年金型則是每年或按月給付,因是每年或每月可以申請到一筆失能保險金,所以又稱為年金型失能險。


 

如何申請理賠

殘扶險》的理賠,不管是申請一次金或殘廢年金,只需在首次申請理賠時檢附診斷書》 即可,未來的續次申請理賠時,只需理賠申請書生存證明就可暢行無阻,因不需再次認殘,因此,可節省被保險人許多寶貴的時間、也不用再奔波於醫院,比較不會產生糾紛的情況下,殘扶險》受歡迎的程度會高過長期看護險的原因也在此

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什麼是特定傷病險

根據保單條款,特定傷病險就是給付當被保險人罹患特定傷病的保險,特定傷病的給付內容中,符合生理功能障礙心理功能障礙的項目整理如下~

商品
種類

特定傷病險

定義
查詢

特定傷病險

生理功能
障礙


癱瘓

昏迷
腦中風
急性腦炎
脊髓灰質炎
帕金森氏症
良性腦腫瘤
嚴重頭部創傷
運動神經元病
多發性硬化症
肌肉營養不良症
重度類風濕性關節炎
 

心理功能
障礙


阿爾茲海默氏病
 


與殘扶險相同,特定傷病險依照理賠條件,同樣分為兩種給付方式,1.一次給付 、2.年金給付型, 一次給付就是當被保險人發生特定傷病險的狀況時,先行給付一筆保險金,之後,再按月或按年給付特定傷病安養金,完整說明如下~


1、一次給付型:
不管是因意外或疾病所造成的特定傷病,都在保障範圍中,給付方式需先查詢
特定傷病險的定義表, 若符合定議的內容,就可先申請一筆保險金,但需特別注意給付的定義,如~腦中風的理賠,並不是有中風就有理賠,而是要中風且造成下列四種殘障狀況之一時,理賠才能啟動~

       A. 植物人。
       B. 一肢以上機能完全喪失。
       C. 兩肢以上運動或感覺機能障礙而無法自理生活者。
       D. 喪失語言或咀嚼機能者。


 

2、年金給付型:
特定傷病的年金給付,理賠方式與一次給付型相同,差別是一次給付型是一次給付一定金額,而年金型則是每年或按月給付,因是每年或每月可以申請到一筆失能保險金,所以又稱為年金型失能險。



如何申請理賠


特定傷病險》的理賠,不管是申請一次金或安養年金,只 需在首次申請理賠時檢附相關證明》 即可,未來的續次申請理賠時,只需理賠申請書生存證明就可暢行無阻,因不需再次確認症狀,因此,可節省被保險人許多寶貴的時間、也不用再奔波於醫院,也比較不會產生理賠糾紛。

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三類型長期看護險


有三大類型的商品,可以轉嫁轉嫁長期看護的經濟損失,分別是長期看護險、類長期看護險、與重大疾病暨特定傷病險,完整圖表如下~
 

看護狀態

長期
看護

殘扶險

重大疾病暨
特定傷病

體質虛弱

生理功能
障礙

1.無法自行在床邊步行

符合生理失能六項條件中的2項或3項,即可啟動長期看護的理賠

可符合生理失能條件的殘廢,以1-6級殘為主,請參閱以下連結

完全殘廢表

1-11級殘廢表

殘廢等級備註

 


癱瘓

昏迷
腦中風
急性腦炎

脊髓灰質炎
帕金森氏症
良性腦腫瘤
嚴重頭部創傷

運動神經元病
多發性硬化症

肌肉營養不良症
重度類風濕性關節炎

(詳細說明)
 

2.無法自己攝取食物

3.無法自己穿脫衣服

4.無法自己沐浴

5.無法自己排便

6.無法自己排尿

器質性癡呆(認知障礙)

心理功能
障礙

1.時間的分辨障礙

三項符合二項


可能符合的殘廢等級:三級殘

(備註說明)
 

阿爾茲海默氏病

2.場所的分辨障礙

3.人物的分辨障礙


定義比較:

長期看護險VS失能殘扶險

重大疾病險VS失能殘扶險

特定傷病險VS失能殘扶險

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哪種商品?最適合轉嫁長期看護...的風險


我們以新聞事件來分析這三種商品的差異點~

1、隆鼻竟失明的情況應只有殘扶險可以理賠。

      婦便秘變失明情況:應只有殘扶險可以理賠。


2、陳松勇先生的情況應只有殘扶險可以理賠。

3、小象隊成員霍小胖應只有殘扶險可以理賠。

4、星星王子截肢事件應只有殘扶險可以理賠。

5、小王爺陳麗麗中風腦中風的理賠項目,並不是有中風就有理賠,而是要中風且造成下列四種殘障狀況之一時,理賠才能啟動~

       A. 植物人。
       B. 一肢以上機能完全喪失。
       C. 兩肢以上運動或感覺機能障礙而無法自理生活者。
       D. 喪失語言或咀嚼機能者。

            中風+A的情況:三種險都可理賠

            中風+B的情況:應只有特定傷病險+殘扶險可以理賠。

            中風+C的情況:三種險都可理賠

            中風+D的情況:應只有特定傷病險+殘扶險可以理賠。

6、罕病少女 智力退至5歲(腦白質退化症):應只有 看護險+殘扶險可以理賠。

7、
腸胃炎住院3天 1歲男童竟半癱 (腦膿瘍):應只有殘扶險可以理賠。

8、18歲女按摩後腦  竟中風半身癱!(參閱第5點)

9、車禍成植物人 癱童「珣珣」搖頭了三者
都可以理賠

10、珣珣翻版! 1.5歲「茉茉將」車禍癱FB集氣三者都可以理賠

11、罕病女童11歲像77歲 母親:慶幸她陪我過一生(類早老症):應只有長期看護險+殘扶險可以理賠。

12、罕病導致癱瘓!俊勛媽拒收殘障手冊 奮力微笑只求他快樂(組織球增生症):應只有殘扶險可以理賠。


結論:

上述12大範例中~

長期看護:可賠的項目為5種
特定傷病:可賠的項目為6種
殘廢保險:可賠的項目為13種

由此可看出殘扶險 的理賠範圍廣,保費便宜、認殘一次即可,因此,很建議將《殘扶險》做為轉嫁《長期看護》風險的主要商品。

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專業的事,交給專業
敝人服務於保險經紀人公司服務,期間曾接受Money雜誌》《國立教育廣播電台》的專訪,歡迎參觀敝人的網站:(連結)
 
 
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張***
2015/08/12 12:47
  •  詢問商品:長期看護險
  • 中國信託安心120殘扶險這張cp值與其他家的比較起來高嗎
  •  網站回覆2015/08/12 14:56
  • 請參閱完整分析:http://en1000g.shop2000.com.tw/product/p14119479 (需登入會員)

    至於更細節的內容,歡迎LINE上討稐,帳號:xash9527
    殷***
    2015/05/10 14:03
  •  詢問商品:長期看護險
  • 我在考慮遠雄殘扶險,或考慮全球買美金儲蓄保險

    1.但有人說只要買國泰,新光,南山,富邦四大保險公司就好
    其他家的,會有風險,說怕像幸福,興農等的,不安全,不穩,
    以後倒掉,賣給別家接管時,不會全賠.

    2.經紀人公司可以賣很多家的保單,都會找各家最便宜的來做參考.
    也有人說,不要找經紀人公司買保險.
    說比如買了富邦的,但有事時,賣我的經紀人並不能去富邦調我的資料
    這些是真的嗎?
  •  網站回覆2015/05/10 14:34
  • 目前已有14張終身型殘廢照護險在市面上銷售,這14張的的殘廢照護險可分為五大類~

    內建《1-6級殘》豁免+《保證給付》的終身型殘廢險,如~中信、富邦
    內建《1-6級殘》豁免+《不保證給付》的終身型殘廢險,如~國泰、三商(主約)
    不含豁免,但《保證給付》的終身型殘廢險,如~臺銀
    不含豁免,且《不保證給付》的終身型殘廢險,如~全球、三商(附約)
    內建《1-11級殘》豁免+《保證給付》的終身型殘廢險,如~新光、遠雄

    若要規劃殘廢照護險,首要評估的重點有三個,1.有沒保證給付制度、2.豁免的保障範圍,3.保費便不便宜,因此,保險公司的品牌形象固然重要,但若能兼顧到商品的C/P值,應該會更好。

    而至於保險公司穩不穩,您可以參閱以下文章:
    http://en1000g.shop2000.com.tw/news/166809

    最後,關於個人資料,只要是您的經手人,且是該保險公司官方的網站會員,保單基本資料是都可以查詢的。但若超出此範圍,即使是該保險公司的經理、處經理也都不能查,因此,您可以放心個資的問題。

    如需投保資訊,全台都有專人可就近服務^^
    陳***
    2015/05/06 13:02
  •  詢問商品:長期看護險
  • 最近有朋友提供了有關於長照險的相關資訊給我,我有興趣,但她提供的資料有限,想請問線上的專業人員,能否提供我長照險相關的保單資料給我參考。謝謝。 我名下已有南山、國泰、遠雄三家的保單。
  •  網站回覆2015/05/06 13:24
  • 您好,完整資訊已寄給您^^
    王***
    2015/05/06 00:47
  •  詢問商品:長期看護險
  • 之前有在網路上做過功課,許多人都推薦友邦的殘廢險及殘扶險,很多人都說可以先用終身壽險當主約,過幾年後再減額繳清,或者直接用定期壽險當主約,但今天與一位友邦人壽的業務員連絡,他卻表示殘廢險及殘扶險一旦終身壽險主約減額繳清就會失效,就算買定期壽險20年期,繳完20年後定期壽險的約到期,殘廢險及殘扶險也一樣會失效,強烈建議我買終身壽險,讓我感到很多疑惑,因為跟之前我問全球或富邦公司他們其他的保險附約,就算主約失效,附約也一樣有效,是友邦公司跟人家不一樣,還是網路上大家說的做法已經被禁止了呢? 麻煩幫我解答一下,謝謝!
  •  網站回覆2015/05/06 10:35
  • 您好,完整資訊已寄給您^^
    r***
    2015/01/02 22:40
    這是悄悄話,需留言本人登入會員後方能看全文
  •  詢問商品:長期看護險
  • 吳淑珍******************************
  •  網站回覆2015/01/05 11:49
  • 您好,******************************
    r***
    2015/01/02 22:38
    這是悄悄話,需留言本人登入會員後方能看全文
  •  詢問商品:長期看護險
  • 長看險******************************
  •  網站回覆2015/01/05 11:49
  • 您好,******************************
    李***
    2014/07/28 13:23
  •  詢問商品:長期看護險
  • 我想規劃看護險,有朋友推薦我友邦的商品,也有人推薦我臺銀的商品,想請問哪種好?
  •  網站回覆2014/07/28 14:51
  • 您所提的保單內容,一份是定期型、一份是終身型,您可能會好奇,終身好或定期哪種好?

    我們可先查詢國人102年身心障礙者發生年齡表,我們可以發現國人發生極重度、重度身心障礙的年齡,集中在45歲~59歲、與65歲以上,再根據現代保險雜誌的統計,國人一生約7.3年需要長期照護,所以,買長照險可以說是為了渡過兩個關卡,一個是青壯年期、另一個是65歲以後,因此,比較好的規劃方法應該是,終身+定期,如~假設我們每月的固定開銷是5萬,若要用終身型失能險來衝高保障,經濟壓力會不小,因此我們可以終身型規劃2萬,定期型規劃3萬,這樣就可以既保障壯年期又兼顧到老年。

    當然若您預算允許,您也可以考慮都規劃終身型
    楊***
    2014/06/09 15:00
    這是悄悄話,需留言本人登入會員後方能看全文
  •  詢問商品:長期看護險
  • 目前的******************************
  •  網站回覆2014/06/09 15:02
  • 目前業******************************


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