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30歲男性-該買終身或定期型醫療險?
分類位置:男性-保險規劃 / 30專區
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終身醫療無法抗通膨!?


假設王先生在30歲時,買了終身醫療日額1000的商品,日額1000的終身醫療未來能理賠~住院一天1000元+出院療養金500,也就是未來住院一天可理賠1500,若王先生在21年後的50歲時因病住院,在通膨2%的情況下,未來的1500元,會只有990元的購買力(如下表)。

 

通貨膨漲

項目

終身醫療

通膨

PMT

1500

2.00%

0

 

 

 

 

年齡

年度

價值

其他

30

1

1471

 

31

2

1442

 

32

3

1413

 

33

4

1386

 

34

5

1359

 

35

6

1332

 

36

7

1306

 

37

8

1280

 

38

9

1255

 

39

10

1231

 

40

11

1206

 

41

12

1183

 

42

13

1160

 

43

14

1137

 

44

15

1115

 

45

16

1093

 

46

17

1071

 

47

18

1050

 

48

19

1030

 

49

20

1009

 

50

21

990

 



通貨膨脹確實會導致終身醫療未來的購買力下降,但會受影響的,不只是終身醫療,而是所有的商品都會,包含~床底下斑駁鐵罐中的錢、池塘底下黑色塑膠袋中的錢、銀行中的錢、房地產、定期醫療、防癌險、重大疾病、長期看護...

既然終身醫療、定期醫療、實支實付...都會受到通貨膨脹的影響,要如何評估才能算出哪種商品受到的影響最大,很簡單!我們可以用相對提存的方式做評估,如下表~

 
 

保險
公司
終身醫療
定期醫療
住院醫療
[1-30天 ]
1000
1000
住院醫療
【31~180天】
1500
2000
住院醫療
【181~365天】
1750
2000
加護病房
[另加]
2000
(365天)
2000
(365天)
燒燙傷病房
[另加]
2000
(365天)
2000
(365天)
出院療養金
500
(365天)
500
(365天)
急診
費用
500
500
住院
門診
250次
250次
緊急醫療
轉送費用
1000
2000
住院
手術
最高10萬
最高7萬
手術
療養金
手術的倍數×30%
門診
手術
最高10萬
最高3000
理賠加值金
3年內未理賠,第4年(當年度)保費減免50%,次年保費回復正常
等待
觀察期
30天
30天
保障
年齡
0~110歲
0~105歲



 


假設30歲男性直接投保日額1000元的定期醫療險附約,然後將定期醫療險與終身醫療險的年繳保費差額,放到銀行生利息,20年後,客戶再從銀行帳戶中,每年提錢出來繳定期醫療險的保費。

那麼,當銀行定存利率為1.3%的情況下,帳戶內的餘額還夠保戶支付每年增加的定期醫療險保費,一直到65歲為止;一旦定存利率提升到6%,戶頭理的錢將可以支付到保戶104歲時的定期醫療險保費,如下表:
 

利率

利率
1.3%

利率
2%

利率
3%

利率
4%

利率
5%

利率
6%

定期醫療
能維持到的年齡

65歲

67歲

71歲

76歲

83歲

104歲

數據
連結

如上表

數據連結

數據連結

數據連結

數據聯結

數據聯結



結論:

因此,既然終身醫療險、定期醫療險、實支實付...,會隨著通膨而縮水,同樣的道理也會發生在保戶所支付出去的保費。如果是這樣,保戶何不先把其間的差額儲存起來或投資,日後拿利息的餘額來繳定期醫療險的保費? 這樣確實是可行的,但有五個關鍵點需注意:

1.需找到年報酬率5%以上的投資工具,不然,會是白忙一場。

2.即使找到了年報酬率5%以上的投資工具,最後的結果與直接買終身醫療相同,結果是省了現在,貴了未來。

3.因時間愈長,複利效果愈佳,所以年齡愈小愈適合這樣的規劃方式。

4.隨著年齡愈長身體愈差,若先規劃定期醫療,日後要轉買終身醫療險時,可能會被保險公司拒保或加費。

5.因此,若能找到年報酬率5%以上的投資工具、年齡在30歲以下、不考慮到長壽的風險,確實適合規劃定期醫療險。

 

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