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小孩要買終身醫療險嗎?
分類位置:小孩-保險規劃 / 0歲觀念
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嬰幼兒適合規劃終身醫療險嗎!?


假設小明在零歲時,爸爸幫他買了終身醫療日額1000的商品,日額1000的終身醫療未來能理賠~住院一天1000元+出院療養金500,也就是未來住院一天可理賠1500,若 小明在20歲時因病住院,在通膨2%的情況下,未來的1500元,會只有990元的購買力(如下表)。

通貨膨脹確實會導致終身醫療未來的購買力下降,但會受影響的,不只是終身醫療,而是所有的商品都會,包含~床底下斑駁鐵罐中的錢、池塘底下黑色塑膠袋中的錢、銀行中的錢、房地產、定期醫療、防癌險、重大疾病、長期看護...

既然終身醫療、定期醫療、實支實付...都會受到通貨膨脹的影響,要如何評估才能算出哪種商品受到的影響最大,很簡單!我們可以用相對提存的方式做評估,如下表~



假設零歲男生直接投保日額1000元的定期醫療險附約,然後將定期醫療險與終身醫療險的年繳保費差額,放到銀行生利息,20年後,客戶再從銀行帳戶中,每年提錢出來繳定期醫療險的保費。

那麼,當銀行定存利率為1.3%的情況下,帳戶內的餘額還夠保戶支付每年增加的定期醫療險保費,一直到61歲為止;一旦定存利率提升到4%,戶頭理的錢將可以支付到保戶 超過105歲時的定期醫療險保費,如下表:
 

利率

利率
1.3%

利率
2%

利率
3%

利率
4%

利率
5%

利率
6%

定期醫療
能維持到的年齡

61歲

68歲

85歲

超過105歲

超過105歲

超過105歲

數據
連結

如上表

數據連結

數據連結

數據連結

數據連結

數據 連結



結論:

1、就抵抗通膨來看,終身醫療效果會較佳,若家長規劃定期醫療的目的是抗通膨,建議要搭配年報酬率4%以上的投資工具,不然,會是白忙一場。(數據連結經過試算買定期醫療要搭配4%以上的投資工具,定期醫療的效果才會高過終身醫療)


2、若找不到年報酬率4%以上的投資工具、也同時不想這麼麻煩、同時預算也足夠時,可以0歲就規劃終身醫療,或於寶寶6歲時規劃,因6歲保費最便宜,抗通膨的效果也較佳。


3.終身醫療險愈早期買的愈划算,因此,若有終身醫療險的需求,不要等錯過了才後悔。

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