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小孩要買終身防癌險嗎?
分類位置:小孩-保險規劃 / 癌險討論
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小孩要買終身防癌險嗎?

假設小明在零歲時,爸爸幫他買了終身防癌險1單位的商品,終身防癌能理賠~住院一天1500元+出院療養金500,也就是未來住院一天可理賠2000,若小明30年後因癌症住院,在通膨2%的情況下,未來的2000元,會只有1082元的購買力(如下表)。

通貨膨脹確實會導致終身防癌未來的購買力下降,但會受影響的,不只是終身醫療,而是所有的商品都會,包含~床底下斑駁鐵罐中的錢、池塘底下黑色塑膠袋中的錢、銀行中的錢、房地產、定期醫療、防癌險、重大疾病、長期看護...

既然終身防癌、定期防癌...都會受到通貨膨脹的影響,要如何評估才能算出哪種商品受到的影響最大,很簡單!我們可以用相對提存的方式做評估,如下表~ 

 

假設零歲男生直接投保日額2000元的定期防癌險附約,然後將定期防癌險與終身防癌險的年繳保費差額,放到銀行生利息(假設銀行可接受未滿1000元的定存),20年後,客戶再從銀行帳戶中,每年提錢出來繳定期 防癌險的保費。

那麼,當銀行定存利率為1.3%的情況下,帳戶內的餘額還夠保戶支付每年增加的定期防癌險保費,一直到46歲為止;一旦定存利率提升到6%,戶頭理的錢將可以支付到保戶88歲時的定期 防癌險保費,如下表:
 

利率

利率
1.3%

利率
2%

利率
3%

利率
4%

利率
5%

利率
6%

定期防癌
能維持到的年齡

46歲

49歲

53歲

59歲

69歲

88歲

數據
連結

如上表

數據連結

數據連結

數據連結

數據聯結

數據聯結

結論:

花費同樣保費的情況下,終身防癌可維持到110歲;假設定存利率6%,定期防癌可維持到88歲,由此來看,終身防癌較划算。

防癌險條款會與時俱進!?
早期發現早期治療的觀念,在20年前還不普遍,導致發現癌症時,通常都已末期,所以那時候的癌症險比較強調癌症身故的理賠;隨著醫學的進步、定期篩檢觀念的普及,使得癌症的治癒率提升,因此現在的癌症較強調癌症的療程,如~化療、放療、骨髓移植、義肢裝設、義齒裝設...

我們都知道,每個理賠項目都有保險成本,也就是理賠項目愈多,保費就愈高,如~21年前的癌症險,只有6個給付項目,保費也相對便宜(如下表),21年後與時俱進的癌症險,因保障項目增加,保費也增加了7倍,20年後再來看以前的防癌險,會覺得不好嗎?只會覺得當時沒買好可惜,對嗎!

所以防癌險,愈慢買條款愈新,所以就愈划算?值得深思!

再者,21年前的990可以買一張終身防癌,21年後的現在一張終身防癌需要7201,計算IRR後=9.91;現在的7201*IRR9.91後,21年後,未來買一張終身防癌可能需要52,381,所以,現在不買以後再買,是划算還是不划算?

也值得再深思! 

癌症住院天數會愈來愈短!?
隨著診斷關聯群DRGs的實施後,現在我們所見到癌症治療趨勢已經是朝低住院進行,未來30年,癌症可能都不用住院,這樣,傳統癌症險還能理賠嗎

根據衛生福利部的統計數據,我們將歷年來,惡性腫瘤的平均住院天數整理如下:


87年
惡性腫瘤平均住院天數:
14.4

88年
惡性腫瘤平均住院天數:
14.2

89年
惡性腫瘤平均住院天數:
13.6

90年
惡性腫瘤平均住院天數:
13.3

91年
惡性腫瘤平均住院天數:
13.3

92年
惡性腫瘤平均住院天數:
13.9

93年
惡性腫瘤平均住院天數:
18.2

94年
惡性腫瘤平均住院天數:
19.9

95年
惡性腫瘤平均住院天數:
16.3

96年
惡性腫瘤平均住院天數:
17.3

97年(97年1月1日實施DRGs)
惡性腫瘤平均住院天數:
18.4

98年
惡性腫瘤平均住院天數:
18.7

99年
惡性腫瘤平均住院天數:
19.2

100年
惡性腫瘤平均住院天數:
20.4


結論:

未來,惡性腫瘤的平均住院天數是升還是降,大概只有上帝才知道,但根據這14年的數據,癌症住院天數卻是每年提升。
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