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30歲女性適合規劃終身醫療險嗎?
分類位置:女性-保險規劃 / 30專區
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終身醫療無法抗通膨!?

假設林小姐在30歲時,買了終身醫療日額1000的商品,日額1000的終身醫療未來能理賠~住院一天1000元+出院療養金500,也就是未來住院一天可理賠1500,若林小姐在21年後的50歲時因病住院,在通膨2%的情況下,未來的1500元,會只有990元的購買力(如下表)。 

通貨膨漲

項目

終身醫療

通膨

PMT

1500

2.00%

0

 

 

 

 

年齡

年度

價值

其他

30

1

1471

 

31

2

1442

 

32

3

1413

 

33

4

1386

 

34

5

1359

 

35

6

1332

 

36

7

1306

 

37

8

1280

 

38

9

1255

 

39

10

1231

 

40

11

1206

 

41

12

1183

 

42

13

1160

 

43

14

1137

 

44

15

1115

 

45

16

1093

 

46

17

1071

 

47

18

1050

 

48

19

1030

 

49

20

1009

 

50

21

990

 

通貨膨脹確實會導致終身醫療未來的購買力下降,但會受影響的,不只是終身醫療,而是所有的商品都會,包含~床底下斑駁鐵罐中的錢、池塘底下黑色塑膠袋中的錢、銀行中的錢、房地產、定期醫療、防癌險、重大疾病、長期看護...

既然終身醫療、定期醫療、實支實付...都會受到通貨膨脹的影響,要如何評估才能算出哪種商品受到的影響最大,很簡單!我們可以用相對提存的方式做評估,如下表~ 

保險
公司
終身醫療
定期醫療
住院醫療
[1-30天 ]
1000
1000
住院醫療
【31~180天】
1500
2000
住院醫療
【181~365天】
1750
2000
加護病房
[另加]
2000
(365天)
2000
(365天)
燒燙傷病房
[另加]
2000
(365天)
2000
(365天)
出院療養金
500
(365天)
500
(365天)
急診
費用
500
500
住院
門診
250次
250次
緊急醫療
轉送費用
1000
2000
住院
手術
最高10萬
最高7萬
手術
療養金
手術的倍數×30%
門診
手術
最高10萬
最高3000
理賠加值金
3年內未理賠,第4年(當年度)保費減免50%,次年保費回復正常
等待
觀察期
30天
30天
保障
年齡
0~110歲
0~105歲


 

假設30歲女性直接投保日額1000元的定期醫療險附約,然後將定期醫療險與終身醫療險的年繳保費差額,放到銀行生利息,20年後,客戶再從銀行帳戶中,每年提錢出來繳定期醫療險的保費。

那麼,當銀行定存利率為1.3%的情況下,帳戶內的餘額還夠保戶支付每年增加的定期醫療險保費,一直到64歲為止;一旦定存利率提升到6%,戶頭理的錢將可以支付到保戶93歲時的定期醫療險保費,如下表:
 

利率

利率
1.3%

利率
2%

利率
3%

利率
4%

利率
5%

利率
6%

定期醫療
能維持到的年齡

64歲

66歲

69歲

73歲

80歲

93歲

數據
連結

如上表

數據連結

數據連結

數據連結

數據聯結

數據聯結


結論:

因此,既然終身醫療險、定期醫療險、實支實付...,會隨著通膨而縮水,同樣的道理也會發生在保戶所支付出去的保費。如果是這樣,保戶何不先把其間的差額儲存起來或投資,日後拿利息的餘額來繳定期醫療險的保費? 這樣確實是可行的,但有五個關鍵點需注意:

1.需找到年報酬率5%以上的投資工具,不然,會是白忙一場。

2.即使找到了年報酬率5%以上的投資工具,最後的結果與直接買終身醫療相同,結果是省了現在,貴了未來。

3.因時間愈長,複利效果愈佳,所以年齡愈小愈適合這樣的規劃方式。

4.隨著年齡愈長身體愈差,若先規劃定期醫療,日後要轉買終身醫療險時,可能會被保險公司拒保或加費。

5.因此,若能找到年報酬率6%以上的投資工具、年齡在30歲以下、不考慮到長壽的風險,確實適合規劃定期醫療險。
 

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林***
2015/10/12 11:45
  •  詢問商品:30歲女性適合規劃終身醫療險嗎?
  • 不好意思
    其實是因為我本身在去年7月份捐肝給爸爸
    今年想要再多保保單

    你之前建議的遠雄方案一我覺得不錯
    不過聽朋友說因為我動刀過遠雄合保不容易

    以下是朋友新建議的
    富邦人壽新平準終身壽險(XWS)-20年保額10萬
    富邦人壽傷害保險附約(ADC)-1年期保額50萬
    富邦人壽傷害醫療保險附約(AHR)-1年期保額2000
    富邦人壽新綜合住院醫療保險附約(NHR1)-1年期10單位
    富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約(HKR)-1年期保額500
    中國信託人壽五年期123重大疾病保險(DD123)-五年期保額50萬
    新住院醫療保險附約(HNRB)-計畫三
    蘇黎世計畫1

    請問一下這份推薦的保單OK嗎?
    是否有補強到我舊有的保單

    謝謝
  •  網站回覆2015/10/13 17:49
  • 您真有孝心

    關於捐肝後的核保,投保時會需相關的病歷文件,保險公司也有可能會要求體檢,還請留意。

    而關於商品,改成富邦+中信是OK的,但重大疾病能不能投保,可能還需看屆時的體檢結果。
    林***
    2015/09/18 16:57
    這是悄悄話,需留言本人登入會員後方能看全文
  •  詢問商品:30歲女性適合規劃終身醫療險嗎?
  • 不好意******************************
  •  網站回覆2015/09/18 18:05
  • 提供給******************************
    林***
    2015/09/17 16:58
    這是悄悄話,需留言本人登入會員後方能看全文
  •  詢問商品:30歲女性適合規劃終身醫療險嗎?
  • 已經有******************************
  •  網站回覆2015/09/17 17:09
  • Q:如******************************
    林***
    2015/09/16 09:44
    這是悄悄話,需留言本人登入會員後方能看全文
  •  詢問商品:30歲女性適合規劃終身醫療險嗎?
  • 這是舊******************************
  •  網站回覆2015/09/16 18:17
  • 您好 ******************************
    林***
    2015/09/15 14:54
    這是悄悄話,需留言本人登入會員後方能看全文
  •  詢問商品:30歲女性適合規劃終身醫療險嗎?
  • 這是舊******************************
  •  網站回覆2015/09/15 14:58
  • 您的舊******************************


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