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意外險
分類位置:知識區-傷害保險 / 觀念討論
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這不是意外,什麼是意外

剛到辦公室,就接到小周氣急敗壞的電話:"為什麼我女友生小孩,但為什麼保險不會賠"...經過近10分鐘的安撫與了解,原來小周的女友生產了,友床的產婦聊天時聊到保險的事,看了小周女友的保單後,友床的產婦告訴他,她女友的保險不能申請理賠,因此,著急的打來詢問...

查了小周女友的保單後發現,她只有買產物險的意外傷害險,於是再詢問小周,這次Amy有因為意外導致要安胎嗎?小周說沒有。有因為意外導致流產嗎?小周說沒有。於是我說:如果都沒有,這次可能不能申請理賠,小周想了一下說:"因我們都有避孕,女友這次的懷孕讓我們很意外,如果,
這不是意外,什麼是意外!所以意外險應該要賠"...

是的,為了避免消費者被"意外"兩個字誤導,買意外險前,我們應該要了解意外險的意外,是如何定義的,順便了解,小周女友的意外險該不該賠,根據保險法第131條的約定~


因此,我們可以將意外定義為~1.非疾病2.外來3.突發的意外事故,判別範例如下~ 

事故
類別

非疾病

外來之力

突發事故

身體有傷害

意外險是否要理賠

車禍
事故

不是疾病

符合

符合

符合

腦中風導致
車禍

是疾病

符合

符合

符合

被狗咬

不是疾病

符合

符合

符合

被狗咬
導致狂犬病

是疾病

符合

符合

符合

若因咬傷住院-要賠
若因狂犬病住院-不賠

打籃球
膝蓋摔傷

不是疾病

符合

符合

符合

騎車跌倒導致「人工髖關節鬆脫

不是疾病

符合

符合

符合

有避孕女友還是
懷孕

生理現象

符合

不符合

於是我告訴小周,有避孕女友還是懷孕,這確實不符合傷害意外險的定義。

PS:特殊有賠狀況:
金管會:遭咬傷染狂犬病 意外險要賠 (主管機關要求,賠)

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意外的發生會很花錢嗎?

意外的發生,並不會花很多錢,但意外造成重要器官受傷,就會有花不完的錢。

脊髓損傷的發生原因

脊髓損傷的發生原因

交通事故 54%

高處落下 15%

職業傷害 12% 

病變 9%

運動傷害 5%

其他 5%

受教育程度

男性 85.6%

女性 14.8%

小學 19%

國中 20%

高中 37%

大專 18%

脊髓損傷的殘障程度

四肢癱瘓31% 

下半身癱瘓69%

使用輪椅者92%

最困擾的健康問題

大小便 50%

褥瘡 21%

神經抽痛 9%

就業,就養之需求

就業率 27.3%

需就業者 42.5%

需就養者 65%

經濟狀況

低收入 41%

不穩定 48%

其他 11%

根據脊髓損傷協會的統計,脊髓損傷的人數每年新增1200人、目前有5萬多人因職災而失能、癱瘓;癱瘓的數據中,下半身癱瘓佔69%、四肢癱瘓31%、終身使用輪椅92%、平均殘廢年度41.2年 、平均受傷年齡27.3歲

資料參考來源:(連結


意外殘廢後的花費

以A先生為例,A先生年收入約60萬,現年35歲,假設A先生在35歲,發生與上帝喝咖啡的事故,因現在醫學進步,A先生被救回來了,但卻發生脊椎受傷永久殘廢的狀況,在這種情況下,會有多少的經濟損失?


工作收入的損失:
1.
A先生終身失去工作能力,所以會先發生勞動力減損的經濟損失,以國人可工作到65歲的年齡來計算,65-35=30年,30*60(年收入)=1800萬。


殘廢後的看護費用:
2.
除了勞動力減損的1800萬外,家人還需每年負擔最少24萬的看護費,以平均殘廢年度41.2(健康險買對不買貴p234)計,24*41.2=988.8萬。


合計:
也就是說,若
A先生發生殘廢的事故,總損失是1800+988.8=2788.8。即使是家人不支薪的終身照護,相關損失也在1,000萬以上。

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意外殘廢的風險要如何轉嫁?
若不幸終身失去工作能力而殘廢時,相關花費約1,000萬以上~

這個風險嚴重嗎?

這個風險可避免嗎?

這個風險可以控制嗎?

1,000萬以上的花費算巨大嗎?

1,000萬以上的花費風險要自行承擔嗎?除了保險外,還有其他更好的方式嗎?
 

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意外險是最好的工具嗎?

為轉嫁每天都在發生的意外風險,意外傷害險是物美價廉的好選擇,但也是最常發生理賠糾紛的商品,因此,我們可以先做足功課,以避免後續的糾紛。

意外傷害險可分為意外住險與意外附加險兩大類~

當遇到殘廢的重大事故時,可以先一次理賠最高500萬,以30歲男性規劃產險公司的意外險為例,1年保費僅需5,000元,遇到意外殘廢重大事故時,最高一次就能拿到500萬的理賠金,有了這些錢,照護者與被照護者將不會提心吊膽的過生活。

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買意外險的六大重點


、商品要有保證續保條款
意外險的糾紛,除了理賠、招攬的問題外,第三高的糾紛就來自於續保糾紛,問題是~為何意外險會有續保糾紛?最主要的因素是絕大多數的意外險不保證續保,經大致統計,目前產、壽險的意外險大約有800多張(含附加條款),這800多張意外險,有保證續保條款的意外險,目前大約僅有11因此,這是非常容易糾紛"中獎"的商品。

買意外險前當然要先了解~哪種條款可以
保證續保,當然,若是意外主險屬於賠款一次的商品,保證續保就比較沒這麼重要。


、重大燒燙傷條款如何約定
購買意外險前,請先查詢重大燒燙傷條款的國際疾病編碼,與燒燙傷相關的國際疾病編碼非常多,但與保險理賠相關的重要編碼為以下兩種~

1.請查看有無949.1的給付內容,因其有包含二度燒燙傷10%,因此,不用到三度也能申請理賠。

2.請查看有無948.1的給付內容,因其只需10 %以上的燒傷,包括少於10%或未明示之三度燒傷 ,就能申請理賠,同為948系列的948.2則需20%以上,因此,包含範圍差很多,共重要的是,保額只相差1~6萬之間,但理賠金可能會差到900萬之譜。請參閱~重大燒燙傷的風險如何轉嫁


、保額最好能規劃500萬以上
以楊過發生斷臂的重大事故為例,當發生這類事故需要理賠時,我們需先殘廢等級表發現一上肢肩、肘及腕關節中,有二大關節以上缺失者,屬於5級殘、給付比例為60%,若在古墓的時候,當時小龍女有以楊過為要被保險人投保意外險,不同的保額下,會有多少差距呢?
 

保額

投保100

投保500

投保1000

5級殘(60%)

100*60%=60

500*60%=300

1000*60%=600

保費

1000

5000

1.0萬元

假設楊過一個月的生活費是3萬,60萬的額度僅能讓楊過行俠仗義1.6年

假設楊過一個月的生活費是3萬,300萬的額度僅能讓楊過行俠仗義8.3年

假設楊過一個月的生活費是3萬,600萬的額度能夠讓楊過行俠仗義16.6年,剛好可撐到遇到小龍女


、除外事項的條款
以金庸小說-天龍八部阿紫的狀況為例,最後阿紫將兩顆眼珠子挖了出來,用力向遊坦之擲去...假設發生與阿紫同樣的狀況,給付方式需先查詢失能等級表,再按照失能等級的給付比例給付保險金,查表後為"雙目失明者。一級殘,給付比例為100%,若保額為100萬,最後能申請的理賠金為100萬。但因阿紫是故意行為,屬於除外條款中的一項,所以不賠。

除了故意行為不賠外,還要留意這張意外險有哪些除外事項,如酒駕、毒駕導致受傷意外險能賠嗎?出國到遊樂場玩賽車出事意外險能賠嗎?

蚊子奪命 算不算意外?

熱死人雖意外 意外險不賠

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、能否附加意外附加險
一般我們在投保意外險的時候,除了意外身故與1-11級殘的保障外,通常還會附加三種附約~

1.意外醫療實支實付,簡稱意外醫療
2.
意外醫療日額給付,簡稱意外住院
3.重大燒燙傷,或特定燒燙傷

這是意外險組合中非常重要的商品,因此,若能附加就儘量附加。

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