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銀髮族保險如何規劃
分類位置:銀髮-保險規劃 / 銀髮討論
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銀髮族的保險規劃從避免體檢開始
由於許多保險公司,對於56歲以上的銀髮族,不論有無體況都須體檢,一旦進入體檢的程序,事情就將變得複雜且不可控,體檢就像銀髮族的照妖鏡,能避免就避免,若您或的長輩正處於這個年齡層,最好的投保策略,就是找無既往症就不須體檢的保險公司,因此,先了解投保規則,再來評估保險的優缺點,就是銀髮族規劃保險的最佳方向。
 

保險
公司

一般規則

元大

70歲前,保額50萬以下免體檢
70歲以上須體檢

台壽 

70歲前,保額100萬以下免體檢
61~70歲,累積3000元以上須體檢

中國 

56歲以上投保終身醫療險,需體檢
30歲以上投保癌症險主附約所累積的門診醫療保額超過4000,須體檢

友邦 

56~65歲,保額200萬以下免體檢
66歲以上須體檢

全球 

61~69歲,保額100萬以下免體檢

宏泰 

56歲以上需體檢

富邦 

壽險少於100萬,70歲以下免體檢

朝陽 

56~60歲,保額100萬以下免體檢

新光 

56~60~
AA150萬以下免體檢
A 100萬以下免體檢
B 50萬以下免體檢

遠雄 

56歲以上需體檢

臺銀 

56~60歲,保額100萬以下免體檢

由於保險公司的投保規定多如牛毛,因此,上述僅為一般投保通則的資訊分享,實際投保狀況,仍需依保險公司的規定為規定。

銀髮族實支實付險如何選擇

實支實付險一文的分析中,我們知道一張好的實支實付要符合以下10個要點~

1.要有出院療養金
2.日額轉換一定要高
3.醫療費用(雜費)要高
4.要挑概括式條款
5.微創手術要用手術項目理賠
6.手術倍數要挑高或不乘倍數表的
7.要有門診手術
8.要有門診手術雜費
9.要能夠融通理賠
10.C/P值要高
市場上常見的實支實付險共約26張,請參閱《一覽表》,要從26張實支實付險中找到適合自己商品,並不算容易卻也不太難,商品重點整理如下~


單實支實付的選擇

65歲以下免體檢的商品為~

元大的實支實付-享安住院醫療健康保險附約
60歲男性投保計畫一為例,我們給這張實支實付的簡易評分為47.18,最高承保年齡至65歲、可保證續保到81歲、30日內的醫療費用可達12.5萬、手術額度最高24萬、前後門診每日最高3000元,雖然沒有日額轉換的功能,但依然是一張不錯的商品。

等待期間:30天。
投保年齡:0-65歲。
雜費條款:概括式。
理賠文件:副本理賠。
續保年齡:可保證續保至81歲。
健保身份:非健保身份就醫,實際支出 x65%。
投保年齡:主約被保險人、配偶0-65歲;子女0-20歲。


全球的實支實付-全球-醫療費用健康保險附約
60歲男性投保計畫四為例,我們給這張實支實付的簡易評分為48.04,同時,這張實支實付有榮獲第一屆『Smart保單評選』>>【全民精省獎】的商品,雖然轉換日額的金額較低,但因給付項目完整,可副本理賠、男性保費特別便宜外,更重要的是,是目前業界少數可理賠《門診手術》、《門診手術雜費》、《概括式條款》的商品,因此,是做為第2、第3張實支實付的首選商品。

等待期間:30天。
投保年齡:0-65歲。
雜費條款:概括式。
理賠文件:副本理賠。
續保年齡:可保證續保至80歲。
健保身份:非健保身份就醫,實際支出 x70%。
投保年齡:主約被保險人0-65歲;配偶14-65歲;子女0-22歲。
壽險主約額度(LDA/B/C以投保金額 x 60計算)21-99萬可投保計畫五;100-299萬可投保計畫六。


台壽的實支實付-《新住院醫療保險附約
以60歲男性投保計畫一為例,我們給這張實支實付的簡易評分為48.47,這張是商品有獲得《Smart智富月刊》評鑑優選的商品,台壽的HNRB(實支實付),可用『終身意外險』當主約、可副本理賠、可賠門診手術、『門診』治療腫瘤、醫療費用業界最高之一、無等待期、計劃一的醫療費用可達9萬,如果長期住院,雜費會在加倍,最高可到5倍,是相當不錯的商品。

等待期間:無。
投保年齡:0-65歲。
雜費條款:概括式。
理賠文件:副本理賠。
續保年齡:可保證續保至74歲。
健保身份:非健保身份就醫,實際支出 x 65%。


富邦的實支實付-《新綜合住院醫療保險附約》(已停賣)
以60歲男性投保10單位為例,我們給這張實支實付的簡易評分為49.65,業界最高之一的商品,這張商品轉換日額高、手術高、雜費高、保費適中,是一張非常好的商品,只有3個小缺點,1.條款沒門診手術的給付項目(目前為融通)、2.條款沒門診手術雜費的給付項目(目前為融通)、2.條款的雜費採用列舉式條款,但整體而言,瑕不掩瑜。


60歲以下免體檢的商品為~

新光的實支實付-安心住院保險附約  
以60歲男性投保10單位為例,我們給這張實支實付的簡易評分為47.75,這張實支實付的優點是,可副本理賠、知名品牌、保費便宜、一經住院醫療雜費就10萬、若進行重大手術或住進加護病房則額度增加一倍;缺點則是醫療雜費與手術共用一個額度、雜費額度不會隨住院天數的增加而增加,但因保費稍便宜且能副本理賠,是有規劃新光的商品時,可隨主約出單的商品。

等待期間:30天。
投保年齡:0-65歲。
雜費條款:列舉式。
理賠文件:副本理賠。
續保年齡:可保證續保至75歲。
健保身份:非健保身份就醫,實際支出 x 65%。

56歲以下免體檢的商品為~

遠雄的實支實付-《真安心醫療保險附約(103)
以55歲男性投保計畫一為例,我們給這張實支實付的簡易評分為50.57,雖然醫療費用沒三商高、手術費用沒富邦高,但因其完整性業界最佳,長期住院業界最高、門診手術業界最高,因此,是我們可優先選擇的商品之一。因此,若僅做單一實支實付險規劃時,以上商品可列為優先考慮。

等待期間:30天。
投保年齡:0-65歲。
雜費條款:概括式。
理賠文件:正本理賠。
續保年齡:可保證續保至75歲。
健保身份:非健保身份就醫,實際支出 x 65%。


65歲以上還可投保的商品為
遠雄的實支實付-遠雄人壽-康富醫療健康保險附約
遠雄現行的實支實付共3張,請參閱:規劃遠雄實支實付險的應注意事項,康富是遠雄於104年10月5日發行的商品,並於10510月榮獲玉山獎的商品,強調的重點是~

1.無等待期
2.醫療費用高出同業約50~100%
3.日額與實支實付可同時理賠
4.多了住院慰問金的給付項目
6.手術費用的理賠,可依據收據的金額,在限額內理賠,不需再乘倍數表打折理賠
7.微創手術(達文西手術)適用手術項目理賠而非醫療雜費,如此,將不會佔去醫療雜費的額度

另外,0~29歲保費便宜,非常適合小朋友規劃,再加上僅需副本就可理賠,因此,可截長補短與其他保險公司進行雙實支實付搭配;65歲後保費較高,須留意費率變化。

若有預算考量,可只規畫計畫一,計畫一的雜費有20萬、手術費用有15萬,足以應付中度風險,投保後每3~5年我們都會檢視是否有更好的實支實付險,若屆時所新出的商品都與康富一樣貴、甚至更貴時,我們就可保留該商品。

等待期間:無。
投保年齡:0-70歲。
雜費條款:概括式。
理賠文件:副本理賠。
續保年齡:可保證續保至84歲。
健保身份:非健保身份就醫,實際支出 x 65%。


友邦的實支實付-友邦人壽-友實在醫療健康保險附約
等待期間:30天。
投保年齡:0-70歲。
雜費條款:概括式。
理賠文件:副本理賠。
續保年齡:可保證續保至84歲。
健保身份:非健保身份就醫,實際支出 x68%。
門診手術和門診手術雜費共用額度,一年限六次。


-實支實付的重要性

案例:

老王因發燒住院
7天, 因症狀疑似「心內膜炎」,醫師建議使用使用免疫球蛋白治療,但因不完全符合健保的條件所以需自費,期間病房費自付額每天1,500元,7天共花費10,500,並有7萬的醫療收據(免疫球蛋白治療), 此次住院共花費80,500元,當有這種情況時,理賠的方式如下~


單實支實付:

[住院]
實支實付,病房費自付額每天1,500元,實支實付每天可以理賠1,000,7天共賠7,000元

[收據]
A實支實付,30天內可理賠6萬,收據為7萬,所以理賠金額=7萬

總理賠金額=77,000元


雙實支實付:

[住院]
A實支實付,可以理賠1,500,7天共賠10,500
B實支實付,每天可以理賠1,600,7天共賠11,200

[收據]
A實支實付,30天內可理賠12萬,收據為7萬,所以理賠金額=7萬
B實支實付,30天內可理賠12萬,收據為7萬,所以理賠金額=7萬

合計理賠=161,700元

老王這次住院共花了80,500元兩張實支實付共可理賠161,700元,若只買1張實支實付,或實支實付都買在同一家保險公司的同一個商品上,就只能理賠約77,000元,所以規劃雙實支實付的優點就在此,這樣除了能轉移風險外,也能將實支實付的功能發揮到最大。由此來看,雙實支實付的效益會高於單實支實付許多,因此,雙實支實付是目前醫療險規劃的主流 。

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小額終老保險

什麼是小額終老保險:

金管會鼓勵保險業者辦理小額終老保險2017-02-07

因應我國高齡化社會,金融監督管理委員會(下稱金管會)訂定「小額終老保險商品相關規範」,並研議監理誘因鼓勵保險業者推廣,滿足高齡者基本保險保障需求。

我國人口老化快速且生育率下降,依據國家發展委員會推估,我國將於107年進入高齡化社會,115年再邁入超高齡社會,且預估人口負成長將於110年至114年間發生。鑒於我國人口結構老化速度快,青壯人口對社會經濟支持之負擔日益加重,面對未來人口老化及少子化趨勢,亟需普及老人基本保險保障。

金管會說明,小額終老保險保障包括終身壽險保額新臺幣(以下同)30萬元及附加傷害保險保額2萬元,不得有增額或加倍給付設計,並以承保單一保險事故(死亡)為限。另規定本險附加費用率不得逾10%,並請業者針對本險調整其核保規則,以提高高齡長者投保意願。另為防範道德風險,同時規範每一被保險人投保小額終老保險商品組合有效契約以一組為限,且投保後三個保單年度內,倘被保險人身故或完全殘廢時,身故保險金或殘廢保險金改以「已繳保險費總和」之一點零二五倍金額給付。

此外,金管會為鼓勵保險業者開發設計及推廣辦理小額終老保險商品,刻正研議對於推廣被保險人投保年齡達55歲以上之小額終老保險業務達一定標準之保險業者給予相關監理誘因,未來亦將於大型宣導活動中表揚推動本險績優之保險公司,以促使保險業者善盡社會公益,補足社會安全網。原文網址:(連結)


商品特色:
1、為了拉高國人保障,保險局今年鼓勵壽險業者推出小額終老保險,與微型保單不同的是不限投保身分,所有國人都可以用較便宜的保費,投保小額終老保單,前3年身故退還1.025倍已繳保費,之後就是最高30萬元保額,做為最基本的身故保障,也可以說是最起碼的身後事費用。

2、84歲還能投保

3、次標準體還能投保

4、保費比一般終身壽險便宜

5、同業通算,每一被保險人最高只能買一件,保額最高買30萬

政府補助傳愛終身壽險,最高30萬保額(遴選台灣人壽,國泰,中國,富邦)一人限一件,0-84歲皆可投保(免體檢),請把握機會,留愛不留債,用小錢買一份愛。

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中國人壽-全民小額終身壽險

1、80歲還能投保

2、次標準體還能投保

3、保費比一般終身壽險便宜

4、同業通算,每一被保險人最高只能買一件,保額最高買30萬
台灣人壽-傳愛小額終身壽險

1、80歲還能投保

2、次標準體還能投保

3、保費比一般終身壽險便宜

4、同業通算,每一被保險人最高只能買一件,保額最高買30萬
富邦人壽-金來寶小額終身壽險

1、80歲還能投保

2、次標準體還能投保

3、保費比一般終身壽險便宜

4、同業通算,每一被保險人最高只能買一件,保額最高買30萬

有慢性病還可投保的意外險

新安東京-老來保個人傷害保險

特色:高血壓、糖尿病、癌症
...,若控制良好皆可投保

理賠:意外身故、意外全殘

年齡:
初次投保年齡:限50足歲~80足歲,本專案續保年齡不得超過85足歲

體檢:依投保規定
銀髮族可投保的意外險
新光產物-平安加倍系列三

年齡:15歲~70歲可投保, 可續保至75歲。

理賠:若已告知已投保他家傷害醫療險且這家保險公司有核保,日後可副本收據理賠。

新光產物-平安加倍系列六

年齡:15歲~70歲可投保, 可續保至75歲。

理賠:若已告知已投保他家傷害醫療險且這家保險公司有核保,日後可副本收據理賠。

華南產物-BEST A+專案(104年4月1日啟用)

年齡:15歲~70歲可投保, 可續保至75歲。

理賠:若已告知已投保他家傷害醫療險且這家保險公司有核保,日後可副本收據理賠。

臺產-心闔家安康III

年齡:15歲~70歲可投保, 可續保至75歲。

理賠:若已告知已投保他家傷害醫療險且這家保險公司有核保,日後可副本收據理賠。

富邦產物-璀璨人生專案(104年4月13日啟用)

年齡:A方案:15歲~75歲可投保, 可續保至85歲。

             B方案:15歲~85歲可投保,可續保至85歲。

理賠:若已告知已投保他家傷害醫療險且這家保險公司有核保,日後可副本收據理賠。


 

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銀髮族可投保的定期醫療險
全球人壽-健康保險附約

特色: 加強日額的不足

理賠:一般住院
、外科手術、加護病房、燒燙傷病房

年齡:
0歲~64歲可投保,保證續保至75歲。

體檢:體檢規定
安聯- 一年定期住院醫療日額健康保險附約

特色: 加強日額的不足

理賠:一般住院、長期住院、加護病房、燒燙傷病房、出療養保險金、住院前後門診

年齡:
0歲~65歲可投保,保證續保至74歲。

體檢:依投保規定
富邦-享安心住院醫療定額給付保險附約

特色: 加強日額的不足

理賠:一般住院、住院看護、加護病房、燒燙傷病房、外科手術、外科手術看護金、出院療養金、長期住院

年齡:
0歲~65歲可投保,保證續保至85歲。

體檢:無體況~主約100萬以下,未滿70歲免體檢,有體況,則需依核保規則進行核保
新光人壽-安心住院保險附約

年齡:0歲~65歲可投保,保證續保至75歲。

理賠:可副本收據。

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銀髮族可投保的終身醫療險

遠雄-新溫馨終身醫療健康保險附約

特色: 預防長壽的風險

理賠:一般住院、加護病房、燒燙傷病房、住院手術、門診手術、出院療養金、長期住院、前後門診、急診、緊急醫療轉送

年齡:
15年期:0歲~65歲可投保;20年期:0歲~60歲可投保

體檢:壽險:61歲以上要體檢,醫療險:56歲以上要體檢
遠雄-雄溫情終身醫療保險

特色: 預防長壽的風險

理賠:一般住院、加護病房、燒燙傷病房、住院手術、門診手術、出院療養金、長期住院、前後門診、急診、緊急醫療轉送

年齡:
15年期:0歲~65歲可投保;20年期:0歲~60歲可投保

體檢:壽險:61歲以上要體檢,醫療險:56歲以上要體檢
 
遠雄-雄溫馨終身醫療

特色: 預防長壽的風險,初次罹患重大疾病或特定傷病,可多次理賠

理賠:住院醫療、長期住院、加護病房暨燒燙傷中心、出院療養金、住院前後門診、住院當日急診、緊急醫療轉送、手術費用、重大手術看護金、重大疾病或特定傷病、理賠加值保險金

年齡:
0歲~60歲可投保

體檢:壽險:61歲以上要體檢,醫療險:56歲以上要體檢
中壽-新樂活終身醫療健康

特色: 預防長壽的風險

理賠:一般住院、加護病房、燒燙傷病房、住院手術、門診手術、手術看護金、緊急醫療轉送、所繳保費退還(須扣除已理賠金額)

年齡:


體檢:依投保規定

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專業的事,交給專業

敝人服務於保險經紀人公司服務,期間曾接受Money雜誌》《國立教育廣播電台》的專訪,歡迎參觀敝人的網站:(連結)

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林***
2017/07/16 01:09
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  •  詢問商品:銀髮族保險如何規劃
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  •  網站回覆2017/07/18 10:54
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