目前終身醫療的種類，可概分為四大類型，這四大類型的區分，源自於96年9月1日，當時金管會為避免原傳統無上限終身醫療有賠到倒的風險，要求保險公司之後所發行的長年期醫療險，需要設有醫療理賠上限或保費調整機制來做停損點，因此就產生了四類型的終身醫療，分別是倍數型、還本型與具保費調整機制的無上限終身醫療。

一、【實支實付型】最新型態的終身醫療，有鑑於實支實付會有兩種費率風險~
1.表定自然費率：會隨年齡增加而保費增加，若由0歲買到85歲，累積保費不貲外，也難應付85歲後的長壽風險。

2.損失率保費增加權：當需要醫療資源時，為避免身體遭受到二次傷害，選擇更新、效果更好、更適合自己的療程是必然的決定，醫療技術的進步正好滿足此一期望，若一個人的醫療治療費用是2300萬，全台灣沒幾個人可以獨自撐起這個負擔，但若由2300萬人共同負擔，每個人只需負擔1元，就可幫助這個需要幫助的人，彼此間的相濡以沫，用確定的小損失(保險費)，轉嫁不確定的醫療大風險，正是保險的核心精神，實支實付險正是此一制度的最佳表現。

只是，隨著醫療技術日新月異，導致醫療費用三級跳，如~一次的達文西手術費用約需20萬，以30歲女性為例，保險公司須收40~50人的保費後，才能攤平一個人的損失，若一年中僅1000人出險，假設平均每人的花費為20萬，一年的總理賠就將高達2億，這2億的費用需要4萬人的保費才能攤平，若1萬人出險呢，就需要40萬人的保費才能打平，而一萬人平均到每個月僅833人申請理賠，可想而知此鍋的壓力有多大。

由111年的現在來看，現在住院一次的醫療費用20~50萬比比皆是，依此推論，10年、20年、30年後...住院一次的費用是100~300萬之間，似乎並不嚇人，現在保險公司的費率，或許，還可支撐現在醫療技術的花費，但未來呢？

因此，當我們需要更新、更快、效果更好的醫療品質時，規劃實支實付險是必然的選擇，而相對的代價，可能是損失率爆表後的保費調漲，保險公司所賠出去的錢，其實，不是保險公司的錢，而是團體成員間你我的保費，為避免此一制度的崩壞，除了仰賴主管機關的監理外，你我也需要對實支實付險有正確的認識，享有高品質醫療保障的你我，當原有的費率跟不上高品質的醫療時，調漲保費似乎也是必然。

當然，若想避免未來保費的被調整，也可考慮規劃保費不被調整的實支實付險，這也是終身醫療內含實支實付險的由來。

二、【還本型】『還本型終身醫療』，因有保戶反應買身故型的終身醫療太貴、而買倍數型的終身醫療便宜但沒用到的會被保險公司賺走，似乎又很不划算，因此還本型終身醫療，結合帳戶型用不完可退保費的特色+倍數型帳戶額度高及有加值金的特色，就成為一項結合兩項商品優點的新終身醫療，但此類商品的手術理賠會較低，通常會需再買手術險，若再加上手術險後，保費會較高。

還本型終身醫療身故金的計算方式：已繳總保費X(倍數ex1.1)-已申請理賠金額，若申請理賠的金額超過已繳保費的數額，就不會再啟動身故金的理賠。

三、【倍數型】以『醫療日額的倍數』做為理賠上限的倍數型終身醫療，如：購買醫療日額1000元，倍數型終身醫療的使用額度大都為2500倍，則此醫療帳戶的額度就為醫療日額1000元×2500倍=醫療帳戶的額度就為250萬，用完就失效，而未用完醫療帳戶額度中的錢，並不會退回給家屬，但此類醫療險通常都會有重大疾病保險金，保費便宜。

四、【無上限】這張醫療險強調~無理賠總額限制，若保戶理賠金額為300萬，保險公司賠完300萬後，還能再申請無數個300萬，這就是所謂的無總額限制，承如前所說，為避免終身醫療有賠到倒的風險，現在發行的終身醫療，都需設一個有額度上限的帳戶來控制損失率，如～壽險的100萬保額或日額的2500倍。

而新一代無上限終身醫療險，則是選擇用全體保戶的理賠損失率來控制風險，若整體損失率達75~80%，則將會啟動保費調整機制，若保費調整機制啟動，保戶可選擇接受調整保費或降低理賠金額，若保戶已繳完保費或已達到豁免的條件，則不會受到保費調整機制的影響。

因終身醫療無解約金，若中途反悔，之前所繳的保費將都拿不回來，為避免金錢無謂的損失，建議您最好能與您保險業務討論，並根據您的需求、風險屬性、預算來挑選適合的商品。

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由於終身醫療險的保費不算便宜，在進入風險轉嫁的評估時會發現幾個問題~

1.終身醫療險的條款無法隨時間的進步而進步，會不會跟不上時代？

2.終身醫療險保費不便宜，若又不常住院，買終身醫療險要多久才能"回本"？

3.買終身醫療險的目的是為了轉嫁長壽的風險，若花20年的時間繳完保費，30~50年後的理賠金能抗通膨嗎？

4.終身醫療險貴且保險給付時理賠金額通常不高，若買其他保險來轉嫁會不會更好，如~定期醫療、實支實付...


條件符合就可買：
以30歲男性為例，規劃日額1000的終身醫療險，保費大約在1.2萬~3萬元之間，會產生以上四個問題，是因為終身醫療險的保費不貲，若保費下降至8,000元，終身醫療險就將是非常好的風險轉嫁工具，因~8000元繳20年，總保費僅16萬，卻可保障到110歲左右，以國人愈來愈長壽愈需要醫療資源的狀況，這將是非常好的工具。

但重點是，保費有可能降至8000元嗎？

六歲最便宜：
終身醫療險幾歲最便宜？由下表可看出，許多保險公司終身醫療的保費，在6歲時會有相當大的降幅，以0歲男生規劃終身醫療險為例，0歲買保費約11100元，六歲時買卻只要7350元，11,100-7,350=3750/年，6歲時才買終身醫療險，保費每年可省3,750元，20年可省7.5萬。因此，若想將部分定期醫療險改為終身醫療險或加強終身醫療險時，不妨可以六歲時才規劃。

除了六歲，幾歲還可買？
已過了6歲怎麼辦？已過了6歲仍想透過終身醫療險來轉嫁長壽的風險，幾歲買最適合？若過了關鍵年齡仍想買終身醫療險就不能不思考通貨膨脹的問題。通貨膨脹確實會導致終身醫療未來的購買力下降，但會受影響的，不只是終身醫療，而是所有的商品都會，包含～床底下斑駁鐵罐中的錢、池塘底下黑色塑膠袋中的錢、銀行中的錢、房地產、定期醫療、防癌險、重大疾病、長期看護...

既然終身醫療、定期醫療、實支實付...都會受到通貨膨脹的影響，要如何評估才能算出哪種商品受到的影響最大，很簡單！我們可以用相對提存的方式做評估，假設30歲男生直接投保日額1000元的定期醫療險附約，然後將定期醫療險與終身醫療險的年繳保費差額，放到銀行生利息，20年後，客戶再從銀行帳戶中，每年提錢出來繳定期醫療險的保費...

這樣的結果會是如何呢？究竟是終身醫療抗通膨或定期醫療，請參閱完整分析～

嬰幼兒適合規劃終身醫療險嗎！？

30歲男性適合規劃終身醫療險嗎？

30歲女性適合規劃終身醫療險嗎？

40歲男性適合規劃終身醫療險嗎？

40歲女性適合規劃終身醫療險嗎？

50歲男性適合規劃終身醫療險嗎？

50歲女性適合規劃終身醫療險嗎？

由上試算表我們得出一個結論，年齡愈大，就愈適合終身醫療，尤其是40歲過後，而0-20歲之間，6歲最適合規劃終身醫療險。

延伸閱讀：
終身醫療險好或定期醫療險

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1800萬的理賠金：
透過本人投保的保戶已逾1000人，而透過本人購買健康險的品項已近8,000，由於件數多，因此理賠經驗也相對多，目前最大的案例為失能險的理賠，此案例極為經典，許多老師皆說不會理賠 ，甚至連契約都無法成立，但經過本人11個月的努力後，保險公司終於同意契約成立並理賠， 保證金額為585萬(不含醫療)，最高金額為1800萬(不含醫療)， 同時保費豁免，因此，保險找懂的人投保，就極為重要。


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